Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Банки

Как формируется кредитная история

Кредитная история (КИ) – это информация о том, как физическое лицо исполняло и исполняет свои обязательства по взятым кредитным займам. Эта история собирается в единое дело из различных источников: банковских учреждений, кредитных организаций и профильных правительственных органов.

Это понятие в Российской Федерации было введено Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

https://www.youtube.com/watch?v=XiOAkee6ss0

В ее состав входит три части:

  1. Титульная часть из информации непосредственно о субъекте истории – физическом или юридическом лице.
  2. Основная часть хранит в себе данные об обязательствах – дата выдачи/погашения, размер ежемесячного взноса и прочее;
  3. Закрытая часть содержит информацию об источнике КИ, в том числе о ее пользователе.

С 1 марта 2015 года на законодательном уровне введена четвертая часть – информационная.

Что такое КИ и у кого она находится

При открытии любого кредитного счета в банке клиенту открывается кредитная история. Не обязательно получить в долг наличные, это может быть покупка дорогостоящей мебели в кредит, открытие кредитной карточки, рассрочка на смартфон, непродолжительный овердрафт или автокредит. Даже заявка в банк, которая была отклонена, все равно фиксируется в КИ клиента, и приобретает статус «Отказано».

Все данные о заемщике попадают в Бюро кредитных историй (БКИ), в то в котором обслуживается данный банк. На данный момент в России зарегистрировано 13 БКИ. Если клиент открывает кредит в одном кредитном учреждении, рассрочку в другом, а оформляет кредитку в третьем, то сведения о его КИ могут одновременно храниться в 2-3 БКИ.

Банки и другие финансовые организации, которые занимаются кредитованием, обязаны в срок до 5 дней отсылать все сведения об изменениях происходящих в КИ клиентов. К такой информации относится:

  • заключение договора;
  • внесение любого платежа – на погашение основной суммы долга, пени, процентов, просроченных процентов, штрафных взносов и неустоек;
  • закрытие кредита.

Даже отклоненная заявка в банк фиксируется в КИ клиента

КИ каждого клиента содержит такие сведения:

  • в титульной части данные о БКИ, в котором она хранится;
  • персональные сведения: ФИО, дата рождения, место проживания, паспортные данные, контакты;
  • общие сведения о полученных и погашенных кредитах;
  • расшифровка цветных идентификаторов, которые информируют о своевременности платежей;
  • краткие данные о займе: где, когда, на какую сумму, как долг погашался, статус кредита на данные момент;
  • перечень решений по кредитам, на которые когда-либо подавал заявки клиент;
  • сведения о том, кто и когда запрашивал КИ.

У юридических лиц последний раздел в КИ отсутствует. Такие сведения доступны только физическим лицам.

Кто формирует КИ

С момента вступления ФЗ «О кредитных историях» ряд организаций начал свою деятельность по формированию, хранению и последующему использовании сведений о надежности заемщиков.

К ним относятся:

  1. Бюро кредитных историй. Это специальная коммерческая организация, которая специализируется на формировании, обработке и последующем хранении КИ. Также в ее компетенции формирование кредитных отчетов. Всего в РФ несколько десятков таких фирм, которые аккумулируют всю информацию по всем заемщикам банков. Сведения о них можно узнать в реестре на сайте Национального банка.
  2. Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, выполняющий контроль и надзор над БКИ, а также ведет их реестр.
  3. Банк. Именно эта организация подает все сведения о заемщике в бюро, а именно вовремя ли были оплаты, были ли просрочки, суммы платежей и т.д.
  4. Центральный каталог кредитных историй. Одно из структурных подразделений Банка России, которое создает общую базу всех КИ, хранящихся во всех БКИ. Тут же хранятся все титульные части историй. Обратившись в эту организацию заемщик может узнать в каком именно бюро хранится его дело.
  5. Микрофинансовые организации, сотрудничающие с НБКИ.

Кто обращает внимание на «чистую» КИ

Информацию из КИ запрашивают не только банки. Иногда ее просмотр могут инициировать работодатели при приеме на работу и страховые компании, которые хотят обезопасить себя от заключения договора с мошенником.

Наличие нескольких просрочек, непогашенных займов может стать поводом для обращения к страховщику для заключения договора на страхование, с последующей подстройкой предумышленного страхового случая. Поэтому наличие плохой КИ повод для страховщика отказать в страховании или пересмотреть его условия.

Работодатель при приеме на работу также пристально изучает финансовую ответственность соискателя. Наличие закредитованности говорит о неумении распоряжаться денежными средствами. Поэтому в приеме на должность бухгалтера, снабженца, завсклада или руководителя отдела такому претенденту будет, скорее всего, отказано. Работодатель не может без ведома гражданина запрашивать его КИ.

Он обязан предварительно заручиться разрешением соискателя на запрос. В КИ гражданина хранятся персональные сведения, которые охраняются по закону и без согласия владельца, БКИ не имеют право их выдавать. Для получения КИ претендента он должен дать письменное разрешение с личной подписью для направления запроса в БКИ работодателем.

Лица, заинтересованные в доступе к КИ, могут его получить с письменного согласия клиента

Чаще всего запрашивают КИ банки и другие кредитные организации. При выдаче кредита менеджер совместно со службой безопасности соберет все имеющиеся сведения в БКИ о долгах и исполнении графиков погашения. Благонадежным клиентам с «позитивной» КИ кредитные организации выдают средства под более низкие ставки и на более длительный срок.

Интересный материал  Условия выдачи ссуды на развитие бизнеса

Алгоритм формирования КИ

Основанием для создания кредитной истории служит:

  1. Непосредственно договор займа.
  2. Согласие клиента (заемщика) на предоставление этой информации в БКИ.

Свое согласие клиент может подтвердить одним из трех способов: отдельным подписанным документом, согласившись с пунктом в анкете на получение кредита или с отдельным пунктом непосредственно в кредитном договоре. Без согласия клиента банк не может передавать информацию далее в бюро.

Этапы формирования КИ:

  1. Клиент банка получает кредит и дает свое письменное согласие на передачу данных.
  2. Банк отравляет все необходимые данные в бюро кредитных историй.
  3. БКИ направляет в ЦККИ титульную часть КИ, а именно краткая информация о заемщике и его кредите.

Заемщик имеет право узнать в каком именно БКИ хранится информация путем подачи запроса в ЦККИ. Каждый человек раз в год имеет право получить полную информацию о своей истории, последующие запросы будут платными. Также заемщик имеет право подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на некорректные действия БКИ, в котором хранится его КИ.

Как повлиять на обновление КИ

Кредитная история – скоринговый индивидуальный балл человека. В большинстве случаев он исчисляется по пятибалльной шкале. Зависит от:

  • наличия ранее взятых кредитов;
  • своевременное внесение платежей;
  • просрочка и ее срок;
  • досрочное погашение или закрытие;
  • характеристики заемщика (пол, семейное положение, возраст);
  • ежемесячный доход;
  • продолжительность;
  • тип кредита (ипотека, автокредит и др.).

От нее напрямую зависит то, какую сумму одобрят человеку в будущем и какие условия предложат. Рекомендовано знать, как часто обновляется кредитная история. Если вы планируете взять ипотеку или автокредит, готовиться к этому необходимо заранее.

В случае если вы допускали просрочки, ваш балл падал, то нелишним будет узнать через сколько лет очищается кредитная история. Все эти вопросы требуют более детального рассмотрения.

Обновление КИ происходит постоянно, при наступлении каких-либо изменений в источниках, которые подают сведения в БКИ, но не позднее 5 дней с момента наступления таких событий. Такой порядок прописан п. 5 ст. 5 ФЗ №218 от 03.08.2018 г. Источники, которые влияют на формирование КИ:

  • банки и все кредитно-финансовые организации, у которых с клиентом имеются договорные отношения;
  • жилищно-коммунальные хозяйства;
  • поставщики услуг связи;
  • государственные органы, которые контролируют исполнение обязательств граждан по алиментам, коммунальным услугам, оплату за наем жилья и услуги связи.

Изменение данных со стороны любого из этих источников считается изменением данных. Дополнительные поводы для обновления КИ – перемены в персональных сведениях клиента: смена паспорта, фамилии, имени, отчества, места жительства и других.

Обновление КИ может происходить и по инициативе клиента в случае самостоятельного обнаружения ошибки в данных. В этом случае гражданин обращается в БКИ с указанием ошибки и документов, подтверждающих необоснованность указанных данных. Например, данные о последнем платеже по кредиту, которые не внесены, могут накапливать колоссальные просрочки.

Наличие квитанции станет поводом для инициации пересмотра и обновления КИ. Бюро самостоятельно напрямую с банком урегулирует сложившуюся ситуацию. При отсутствии исправления в КИ спустя 30 дней после направления запроса, гражданин вправе получить письменный ответ с обоснованием причин задержки со стороны БКИ или обратиться в суд.

Можно повлиять на улучшение плохой КИ заемщика легальными путями:

  1. Обратиться в МФО. Эти организации кредитуют охотнее, чем банки, что обосновано процентами, которые они запрашивают за свои услуги. Процентная ставка в МФО достигает 150-380 %. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Своевременное исполнении обязательств положительно отразится на КИ и поможет восстановить кредитный рейтинг заемщика.
  2. Открыть кредитную карту. Банки проще идут на оформление кредитки, чем на выдачу наличных. При плохой КИ карта будет с жесткими ограничениями. Например, сумма для снятия до 3-5 тысяч, срок возврата заемных средств 30-60 дней, процентная ставка самая высокая в своей линейке. Но возврат средств вовремя или даже раньше срока повысит кредитный рейтинг и улучшит КИ заемщика.
  3. Купить товар в рассрочку и исправно платить все платежи или внести сумму до окончания срока. Такое отношение к финансовым обязательствам тоже повлияет на КИ в позитивном направлении.
  4. Предоставить пояснительные документы. В некоторых ситуациях клиент оказывается в тяжелых жизненных обстоятельствах: попадает под сокращение, получает серьезное увечье, становится жертвой форс-мажора. Часть кредитных учреждений лояльно относится к таким проблемам. При предоставлении пакета документов и справок проводят пролонгацию договора или снимают просрочки с клиента, образовавшиеся, например, за период его болезни. Как поступит кредитное учреждение в той или иной ситуации предугадать сложно, но попытаться доказать свою финансовую ответственность можно.

По закону информация о КИ должна обновляться в течение 5 рабочих дней с момента наступления каких-либо изменений, но по факту данные могут не поступать к Бюро гораздо дольше. Поэтому финансовые аналитики советуют хотя бы раз в год интересоваться собственной КИ, запрашивать ее для мониторинга и выявления случайных ошибок.

Как избавиться от плохой кредитной истории?

Банк должен передавать любые изменения в финансовом поведении:

  • взятие займа;
  • закрытие;
  • просрочки и начисленные штрафы.

Срок, за который банк обязан представить данные в БКИ, составляет 10 календарных дней. Чаще это происходит намного раньше.

У недобросовестных заемщиков может возникнуть вопрос о том, через какое время аннулируется кредитная история. Согласно законодательству, любая информация хранится в течение 10 лет.

Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Происходит это по регламенту:

  • банк обязан направить в БКИ изменившуюся информацию в 10-дневный срок;
  • бюро обрабатывает информацию и вносит изменения в личное дело заемщика;
  • происходит перерасчет балла.
Интересный материал  Документы

Если вам интересно знать, как часто обновляется кредитная история в БКИ, значит хотите исправить ситуацию. Актуальную информацию можно выяснить спустя 14 дней с момента крайней правки. Следует направить запрос на получение в само бюро или, если не знаете в какое бюро направляется информация, в свой банк.

Многие банки предлагают своим клиентам услугу запроса кредитной истории за сумму, не превышающую 1000 рублей. Сделать это можно в отделении или онлайн в личном кабинете.

Вы узнали, через какое время восстанавливается кредитная история, теперь приведем 8 рекомендаций о том, как не допустить низкий рейтинг:

  1. Платите вовремя. Часто деньги списываются с карты автоматически, при наличии на карте требуемой суммы. Своевременно обеспечьте нахождение денег в полном объеме.
  2. Если предстоит в будущем ипотека или крупный кредит, начните готовиться к этому заранее, чтобы быть уверенным в одобрении.
  3. Чтобы повысить рейтинг, финансовые аналитики рекомендуют взять небольшой займ в виде потребительского кредита. Оформите его на мелкую бытовую технику. Главное, чтобы ежемесячный платеж был комфортным и своевременным.
  4. Не гасите кредит досрочно. В понимании большинства людей, досрочное погашение – признак ответственного человека. В социальном плане это так, но для банка нет. Чем меньше тело долга, тем меньше банк получит средств в виде процентов.
  5. Не подавайте заявки в несколько банков одновременно. Это говорит об острой нужде и неумении жить по потребностям. Дождитесь решение первого банка и запрашивайте сумму во втором, если это будет необходимо.
  6. Если банк отказал в выдаче, рекомендовано обращаться повторно по истечении 30 мес. Часто банки отказывают, видя то, что другой банк вынес отрицательное решение, не разбираясь в причинах.
  7. Добросовестное пользование кредитными картами повышают рейтинг. У многих получается экономить с помощью кредиток, пользуясь кэшбэком. Но такой способ актуален для ответственных людей. Если не уверены – лучше не рисковать.
  8. Берите кредиты в банке, на карту которого получаете зарплату. Кредит доверия будет выше, а процентная ставка ниже.

Обнулить, зачистить, уничтожить, исправить какими-либо способами КИ нельзя. Повлиять на динамику может только своевременное исполнение клиентом взятых на себя обязательств. Поэтому любые предложения для заемщиков про «улучшение» его КИ без его участия – мошенничество.

Только отсутствие задолженностей на протяжении 10 лет, после погашения последнего долга и своевременная оплата всех текущих обязательств по ЖКХ, алиментам и другим платежам способна обнулить КИ. Но в такой ситуации обнулится любая кредитная история, как плохая, так и хорошая.

Обновления информации в кредитном отчете происходят сразу после наступления какого-либо изменения в источниках, предоставляющих информацию в соответствующие бюро кредитных историй.

Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Частота обновления кредитной истории регламентируется Федеральным законом ФЗ №218 от 03.08.2018 г в п.5 ст. 5. Согласно с ним, источник формирования должен передать информацию не позднее пяти дней с момента наступления события.

Источники, влияющие на формирование КИ:

  • все кредитно-финансовые организации, в первую очередь банки, у которых есть договорные отношения с заемщиком;
  • жилищно-коммунальные хозяйства;
  • компании, предоставляющие услуги связи;
  • государственные органы, контролирующие исполнения обязательств гражданами по оплате услуг ЖКХ, алиментам и всем возможным другим выплатам.

Внесение новой информации в вашу кредитную репутацию происходит каждый раз, когда вы оформляете займ.

С каждой новой записью в вашем «досье» изменяется и срок, в течение которого оно хранится в БКИ, так как отсчет времени хранения начинается с каждого нового займа.

Предоставление новых данных с любого из вышеперечисленного источника считается их изменением. Поводом к внесению новой информации считается изменение персональных сведений человека, например смена фамилии, имени, паспорта, места регистрации или жительства и прочих других данных, указанных в договоре.

Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Инициатором внесения обновлений в кредитной истории может выступать сам заемщик, если он обнаружил ошибку в данных. Для этого человек обращается в БКИ с указанием ошибки и предоставляет правильную информацию, подтвержденную документами. Например, наличие квитанции о погашении задолженности – повод для пересмотра и обновления КИ заемщика.

Когда обнуляется

Плохую кредитную историю невозможно уничтожить. Единственный способ повлиять на улучшение плохой КИ – своевременное исполнение взятых на себя кредитных обязательств.

Обнулить свое кредитное досьеможно, только если вы в течение 10 лет не будете прибегать к кредитованию, а также будете исправно рассчитываться за коммунальные услуги, выплачивать алименты, пополнять счет на своем мобильном телефоне.

Законом установлены два случая, при которых аннулируется КИ:

  1. По судебному решению, вступившему в законную силу.
  2. Когда заемщик полностью оспорил свое кредитное досье.

Сведения о том, насколько исполнительны вы были перед кредиторами, хранятся в БКИ 10 лет. Если в течение 10 лет с последних изменений в вашей кредитной «биографии» не появится ни одной записи, она аннулируется.

Где узнать свою кредитную историю

Любой гражданин РФ может запросить данные о своей КИ в том Бюро, в котором она хранится. Для этого ему необходимо знать свой код субъекта КИ. Узнать его можно из последнего оформленного кредитного договора. Бюро обязаны предоставлять информацию бесплатно дважды в год, один раз на бумажном носителе, такие изменения вступили в силу 31 января 2019 года, до этого бесплатный запрос можно было делать один раз в год. Все последующие запросы клиентом оплачиваются по тарифу, установленному в БКИ.

Чтобы узнать в каких бюро хранятся все его данные о КИ, клиент может оформить запрос на портале Госуслуг в адрес Центрального каталога КИ. В ответ придет перечень бюро, в каждый из них клиент может отправить по 2 бесплатных запроса в год, количество платных не ограничено. Более подробную информацию можно найти на Brobank.

Интересный материал  Кредитная карта Платинум от банка Русский Стандарт: описание условий пользования, рассрочка, кэшбэк

Чтобы ускорить процесс получения информации, стоит знать код субъекта КИ

Чтобы взять КИ на бумажном носителе придется обратиться в Бюро лично с паспортом. Многие банки предоставляют возможность своим клиентам запросить КИ онлайн, через Личный кабинет или Мобильное приложение. Некоторые кредитные организации предоставляют услугу бесплатно при подаче заявки на кредит, в других эта процедура платная.

В некоторых случаях физическому лицу необходимо лично проверить свое кредитное досье. Например, при подозрении, что в данных допущена ошибка. Заказать отчет в бюро о кредитной истории допускается бесплатно два раза в год. Алгоритм подачи заявки достаточно прост.

  1. Узнайте, в каком именно БКИ хранится ваше досье. Уточнить это можно, сформировав заявление в ЦККИ. Именно центральный каталог содержит сведения о местонахождении данных заемщиков. Чтобы составить заявку, потребуется указать код субъекта кредитной истории (уточнить его можно в банке-кредиторе, или пройдя идентификацию в ЦККИ).
  2. Сформируйте запрос в конкретное бюро. Заявление можно оформить дистанционно (обычно образец документа представлен на официальном сайте бюро), заверить у нотариуса и направить в БКИ заказным письмом. Также допускается лично посетить офис организации или направить телеграмму (в этом случае персональные данные заявителя заверяются оператором почты России).

Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Запрос от физических лиц рассматривается бюро в течение трех суток с момента получения заявки. Отчет формируется и направляется по адресу заявителя. Быстрее всего узнать интересующую информацию, если напрямую посетить офис БКИ с паспортом. Тогда сведения предоставят в течение дня.

С начала 2019-го года каждый гражданин Российской Федерации имеет право дважды в год запрашивать в БКИ сведения из своей кредитной истории. Один раз запрос формируется в электронном виде и один раз в печатном.

В сведениях кредитного бюро указывается данные о вас, а также о компаниях, которые передали информацию о ваших кредитных обязательствах.

Запрос о КИ можно направить напрямую в бюро или воспользоваться порталом «Госуслуги». На портале в разделе «Налоги и финансы» есть подраздел, где можно запросить информацию из БКИ.

Заполните заявку, указав наименование кредитного бюро, в котором хранятся данные о вас.

Второй способ ознакомиться со своей кредитной историей – прямой запрос в отделение БКИ. По предъявлению паспорта вам предоставят печатный отчет.

Скоринговый бал от НБКИ: о чем говорят цифры

На основании сведений, которые хранятся о вас в НБКИ, бюро определяет ваш рейтинг заемщика. Рейтинг измеряется по шкале баллов. Максимум в нем 850 баллов. Такой показатель присваивают самым добросовестным и ответственным заемщикам. Оценка в 300-250 баллов говорит о том, что заемщик крайне неблагонадежен.

Для получения потребительского кредита достаточно получить оценку выше 600 баллов.

Через сколько лет обновляется кредитная история в Сбербанке

690-850 баллов – идеальный кредитный отчет. Имея такую оценку, вы получите займ в любом банке.

650-690 баллов – неплохие баллы для получения кредита без отказа.

600-650 баллов – в кредите вам не откажут, но право за установление особых условий кредитования остается за банком.

500-600 баллов – с такой оценкой вы можете рассчитывать только на кредитование с завышенной ставкой.

250-500 баллов – такой низкий рейтинг КИ станет причиной для отказа в банковском кредитовании. Все на что вы можете рассчитывать — займ в МФО.

Если вы допустили оплошность, не смогли вовремя погасить долг по кредиту, но твердо намерены восстановить свою репутацию в глазах банков, вы можете исправить свою КИ.

Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ

Наиболее эффективные варианты:

  1. Взять займ в МФО. Обратитесь в микрофинансовую организацию, сотрудничающую с БКИ. Возьмите займ на небольшую сумму и погасите его в срок. Следующий шаг – еще один займ на немного большую сумму и своевременный возврат долга.
  2. Оформите кредитную карту. Даже с самой плохой «биографией» заемщика вы можете получить кредитку в банке на скромную сумму. Ваше рачительное обращение с финансами на карте и своевременное внесение платежей – верный способ обелить себя в глазах финансового учреждение и претендовать на большее доверие к вам.
  3. Приобретите в рассрочку бытовую технику добросовестно рассчитайтесь за нее с банковской организацией.
  4. Досрочно погасить кредит, если у вас есть такая возможность — это положительно скажется на вашей репутации честного заемщика.

Чтобы КИ успела обновиться, понадобится время. Быстрее всего вернуть расположение банковского учреждения можно с помощью займов в МФО. Срок выдачи займа от 30 до 60 дней, а значит, за 2-3 месяца в ваш отчет в БКИ будут внесены как минимум 2 положительные отметки.

Некоторые банки в принятии решения о кредитовании за отчетный период по КИ берут сведения последних трех лет. Если за это время вы честно выплачивали свои долги финансовым учреждениям, ничем не запятнали свою кредитную «честь» вы можете рассчитывать не займ с лояльной процентной ставкой.

В каких обстоятельствах КИ аннулируется

КИ заемщика аннулируется спустя 10 лет после последнего изменения по долгу. Это регламентировано ст. 7 ФЗ № 218 от 22.12.2004 г. Если гражданин не открывал никаких новых кредитов и не брал в кредитных учреждениях в долг, то его досье аннулируется полностью.

Аннулирование КИ также происходит в таких ситуациях:

  • по решению суда;
  • при оспаривании кредитного досье в полном объеме.

Не надо верить мошенникам, которые обещают чудесное улучшение КИ

Во всех этих ситуациях КИ обнуляется и исключается из перечня хранимых в Бюро.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.