Депозиты в валюте: стоит ли открывать валютный депозит

Безопасность

Какие финансовые инструменты являются альтернативой банковским депозитам?

Как видите, минимальная цена была 63.07 рублей, а максимальная 69,47. Причем наблюдается явная тенденция к снижению курса доллара. На мой взгляд, ниже 60 рублей, он все равно не упадет, а ближайшие несколько лет так и будет торговаться в районе 65 рублей.

А как у нас обстоят дела со ставками по вкладу? Ничего хорошего — скажу я вам! Банки начали массово занижать процентные ставки по вкладу в валюте. Так, на данный момент, процент по вкладу в Тинькофф банке в долларах, всего 1,5%.

Причина тому очевидна. Курс рубля крайне нестабилен и, как следствие, дабы сберечь денежные средства, люди стремятся сделать валютный вклад. Банки физически не могут хранить такой объем денег заграницей, из-за чего, массовые вклады населения для банкиров становятся убыточными.

Как видите, ситуация действительно плачевная. Хоть в феврале российской валюте и удалось оправиться после очередной партии санкций со стороны США, сильно вырасти у рубля не получилось.

Выгодны ли депозиты в валюте? картинка

Однако, в период с февраля по июнь, рубль сильно укрепил свои позиции, а уже в июле курс доллара упал и вовсе до 63. Связано это с «затишьем» со стороны американских партнеров. К сожалению, обострение отношений США и Китая в августе, серьезно пошатнуло рубль, из-за чего доллар стал стоить снова 66 рублей.

Снижение процентов по долларовому вкладу также не заставило себя ждать. Ближе к 1 августа, процентная ставка упала с 3% до 2%. К сентябрю ситуация не улучшилась. Процентная ставка снизилась до 1-1,5% годовых.

 В условиях российских реалий банки тоже вынуждены «выживать». Один из способов удержаться «на плаву» – повышение ставок по вкладам, специальные предложения по депозитам и т.п. Безусловно, привлечение денежной массы – главная задача любого банка.

Если сбережения в долларах США стоит размещать на банковский депозит, то только в размере, не превышающим необходимого вам финансового резерва (это та сумма, которой вам будет достаточно, чтобы без ущерба для привычного образа жизни, просуществовать от 3 до 6 месяцев в случае, если вы временно не сможете работать).

Для долгосрочных инвестиций и накоплений, в том числе и в долларах США, банковские депозиты не подходят.

Начну с того, в какой валюте хранить денежные средства? Обычная практика – 50% в рублях и 50% в долларах США (до 70-80%, если ваш финансовый резерв на 20-30 тысяч долларов). Сумму, которую комфортно держать на депозите в банке, вы выбираете индивидуально из расчета, сколько денег вам необходимо, чтобы комфортно жить в среднем до 6-9 месяцев в случае, если не сможете работать.

Хочу обратить ваше внимание, что не следует путать финансовый резерв со страхованием жизни, здоровья, которое решает проблемы в случае потери трудоспособности, болезни и т.д.

Интересный материал  Что такое wmr кошелек рублевый webmoney какая валюта и что означает номер

Банк выбирайте согласно следующим критериям. Банк должен входить в ТОП 10, включать в себя программу АСВ и быть банком с государственным участием. Не выбирайте банки, которые предлагают «заоблачные» проценты – просто подумайте, чем они их будут обеспечивать? Это основные рекомендации, которые позволят вам выбрать банк для хранения финансового резерва с обеспечением всех 7 критериев.

  1. Брокерский счет с портфелем глобальных фондов облигаций. Создание консервативного портфеля на нем обеспечивает доходность в среднем 3-4% годовых валюте США и гарантирует полную ликвидность денежных средств, причем, моментальную. Инвестировать с помощью этого финансового инструмента можно от суммы в 10 000 долларов.

  2. ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, владелец которого имеет льготу по налогообложению (налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение доходов от налога на доход физического лица).  Недостаток в том, что такой счет работает только в рублях. Надежность при этом средняя, поскольку это чисто российский инструмент, юридические риски соответствующие. Имеют место быть типичные российские проблемы. Такие же с точки зрения безопасности, как и для любых российских активов.

  3. Страховые компании-брокеры. Это зарубежные инвестиционные инструменты со 100% конфиденциальностью и полной юридической защитой.

  4. Инструменты с фиксированным процентом (гарантированно от 2 до 3,5% годовых) Fixed Income и инструмент, подобный брокерскому счету, но с возможностью передать его в управление профессионалам – управляющей компании. Деятельность осуществляется через страховую компанию-брокера с разовым взносом до от 10 до 50-60 тысяч долларов. Альтернатива для депозитов на 10 000 – 50 000 в иностранной валюте. Для клиентов предусмотрено полное автоматическое управление портфелем. Средняя доходность: 5-6% годовых.

  5. Финансовый инструмент Access премиум уровня, надежнее и выгоднее швейцарского банка. Альтернатива для депозитов на 75 000 долларов и более. На периоде инвестирования от 5 лет доходность составляет от 7-8% годовых в валюте США. На дистанции 10 лет – от 8-9-10% годовых (до 14%, если быть точным). К слову сказать, в практике нашей команды есть ситуации, когда клиенты переводили из швейцарских банков до 3 миллионов долларов в этот инструмент. А самый крупный кейс на такой тип договора был на 12 000 000 в долларах у наших партнеров.

Каждый из перечисленных финансовых инструментов – достойная альтернатива любому депозиту. У каждого инструмента свои нюансы и особенности, поэтому выбирать следует строго в зависимости от ваших личных финансовых целей.

Если не знаете с чего начать или сомневаетесь в выборе, то доверьте управление личными финансами специалисту. Я помогу сохранить и приумножить ваш капитал, подобрать только проверенные финансовые инструменты, которые будут работать на вас всю жизнь.

Свяжитесь со мной.

Что вообще происходит

Несколько российских банков — Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ и Банк Москвы, «Газпромбанк», Россельхозбанк, Промсвязьбанк — могут лишиться возможности совершать операции в долларах через корреспондентские счета в американских банках.

Если такое ограничение введут, то у банков возникнут проблемы с переводами в долларах. Проблем с приемом и выдачей долларовых вкладов из-за этого быть не должно — главное, чтобы в банках хватило наличных долларов.

Некоторые люди расценили это как угрозу заморозки долларовых вкладов или их принудительной конвертации в рубли по невыгодному курсу и стали досрочно снимать доллары с депозитов.

Интересный материал  Что такое Киви кошелек: как работает и зачем нужен

Банкиры и власть: все будет хорошо

Валютный депозит невыгоден на долгой дистанции картинка

Глава Сбербанка Герман Греф утверждает, что вариант принудительной конвертации вкладов не рассматривается. С ним согласен министр финансов Антон Силуанов: проблем с рублевыми и долларовыми вкладами быть не должно. Зампредседателя ЦБ Сергей Швецов тоже так считает.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина полагает, что российские банки сумеют выполнить свои обязательства перед населением в любой валюте: ресурсов для этого достаточно. И глава ЦБ, и пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявляют, что нет речи о принудительной конвертации валюты вклада

С точки зрения официальных лиц, вкладчики с депозитами в госбанках из-за новых санкций не пострадают.

Какие финансовые инструменты являются альтернативой банковским депозитам?

Во-первых, на длинной дистанции ни один банк не гарантирует вам сохранности ваших денег. Во-вторых, процент по депозиту в долларах примерно равен инфляции (2-3%), то есть фактически деньги лежат «мертвым грузом».

С одной стороны, вклады до 1 400 000 сейчас застрахованы (и то не банками, а системой страхования вкладов), но в эквиваленте иностранной валюты – это уже в два раза меньше, чем пару лет назад. Дальше эта «страховка» подешевеет еще больше. В-четвертых, из семи классических критериев любого финансового инструмента банк удовлетворяет только трем.

1. Доходность – нет.2. Стабильность – нет.3. Сохранность – нет.4. Ликвидность – да.5. Доступность – да.6. Легальность – да.7. Конфиденциальность – нет.

Кстати, критерии доступность, легальность и ликвидность теряют свою силу при отсутствии сохранности денег. Ведь если ваш депозит в стабильных долларах США окажется в банке, который «лопнул», то соответствие прочим критериям не будет иметь уже никакого значения.

Депозиты в иностранной валюте имеют альтернативу картинка

Кто-то, возможно, возразит. В качестве аргумента даже использует «супер-надежный» и знаменитый во всем мире швейцарский банк. Да, несомненно, его надежность несколько выше в сравнении с конкурентами – в остальном же ситуация абсолютно аналогичная. В некоторых аспектах даже менее привлекательная.

Например, годовое обслуживание счета в швейцарском банке может по стоимости достигать нескольких тысяч в иностранной валюте. Так что небольшие суммы и на короткие сроки там размещать в принципе не выгодно. Что касается долгосрочных накоплений, то тут срабатывает правило семи критериев, из которых даже швейцарский банк полностью удовлетворяет только трем.

Мы, наконец, добрались до главного вопроса, который сейчас волнует очень многих россиян. Даже тех, которые когда-то были абсолютно уверены за свои сбережения в том самом швейцарском банке (да, ситуация складывается так, что даже держатели счетов в швейцарских банках, видя экономическую ситуацию, понимают, что пришло время инвестировать в альтернативные финансовые инструменты).

Альтернатива есть. Более того, есть надежные финансовые инструменты, которые работают во всем мире более 200 лет. Они в полной мере удовлетворяют главным критериям – доходность, стабильность, сохранность, ликвидность, доступность, легальность, конфиденциальность. Уверенно обеспечивают достижение любых ваших материальных целей.

Интересный материал  Я неделю пытался заработать на приложениях, и вот что из этого вышло

Свяжитесь со мной.

Если вы точно решили открывать валютный вклад, я хочу дать вам несколько советов о том, как выбрать наиболее подходящий момент.

Во-первых: обратите внимание на курс. Если он приближен к минимальной отметке за год, стоит задуматься о вкладе.

Во-вторых: обращайте внимание на новости. Так, негативные новости, связанные с обострением отношений с США, новым пакетом санкций, приведут к обвалу рубля. Если вам удастся сделать вклад до этого момента, считайте, что вам повезло, и вы уже заработали.

В-третьих: следите за новостями от банков. Порой, случается так, что банки испытывают нехватку валютных вкладчиков, из-за чего ставка повышается. Если вам посчастливилось застать эту новость, думаю, вы знаете что делать.

Как самостоятельно создать проблему из ничего

Единственный плохой сценарий, который мне кажется более-менее вероятным, это паника вкладчиков и массовое досрочное снятие денег с долларовых вкладов.

С другой стороны, частичное банковское резервирование, когда лишь часть денег со вкладов зарезервирована на случай их досрочного снятия клиентами, это норма. Основная часть денег выдана в виде кредитов, вложена в ценные бумаги и т. д., благодаря чему банк зарабатывает деньги и дает проценты по вкладам.

Проще говоря, у банков может не хватить наличных, если все вкладчики одновременно захотят вывести деньги. Рублевых депозитов это тоже касается. Значит, чем меньше паники, тем безопаснее для всех.

Что делать вкладчикам

Мое мнение: пока ничего делать не нужно. У меня нет долларовых вкладов в банках, упомянутых в проекте новых санкций. Но если бы и были, я бы вряд ли стал экстренно закрывать эти вклады: я не считаю ситуацию опасной.

Если вы боитесь за судьбу своего долларового депозита в госбанке, можете досрочно снять деньги. Но помните, что так вы, скорее всего, лишитесь процентов по вкладу. Хотя если это принесет вам душевный покой, то потерянные 2—3% годовых — не такая уж большая плата. Если у вас несколько вкладов, можно часть депозитов закрыть, а часть оставить в банке.

При этом, если срок вклада закончится через считаные месяцы, можно дождаться его завершения и лишь тогда забрать средства. Вряд ли в ближайшие месяцы случится что-то серьезное, и даже если санкции введут, то, вероятно, не сразу, а спустя 3—6 месяцев с даты принятия закона.

Еще вариант — это мультивалютный вклад — доллар, евро, рубль, — в рамках которого можно менять валюты без закрытия депозита. Корреспондентские счета в иностранных банках при такой конвертации не используются, а значит, блокировка корсчетов не повлияет на мультивалютные вклады.

Можно держать деньги наличными, но не забывайте об инфляции. Чтобы надежно их хранить, прочитайте наши статьи:

  1. Как спрятать дома деньги.
  2. Как купить домашний сейф.
  3. Как арендовать банковскую ячейку.

Самое важное

Новые санкции еще не приняты, и не факт, что в итоговой версии закона будут упоминаться российские государственные банки. Даже не факт, что упомянутые санкции вообще примут, ведь далеко не все законопроекты становятся законами.

Если США введут новые санкции, мы обязательно сообщим. Подпишитесь, чтобы не пропустить. А сейчас паниковать незачем: еще ничего не случилось, а возможно, и не случится.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.