Пользуйтесь льготным периодом

В чем подвох беспроцентного периода кредитования — подводные камни

В конце каждого месяца или в дату выдачи карты заемщику выдается выписка. В ней указана полная сумма задолженности и срок, до которого заемщику обязательно нужно внести средства. Обычно срок погашения долга составляет 20 дней с момента, как будет сформирована выписка. Для того, чтобы не переплачивать проценты за пользование кредитом, не позже даты, которая указана в выписке, клиенту нужно оплатить задолженность по кредиту в полном объеме. Если уложитесь в льготный период, то банк может продлить его на тот же срок.

Например, у заемщика выписка по кредитной карте формируется каждый месяц 1 числа. На 1 апреля задолженность по кредитной карте была 0 руб. 2 апреля заемщик приобрел с помощью карты ноутбук за 20 000 рублей, следом 10 апреля он оплатил по кредитной карте ужин в ресторане за 2 500 рублей, далее 20 сентября были куплены билеты на концерт за 3 000 рублей.

Если заемщик потратит средства с кредитной карты на следующий день после составления выписки по счету, то он может воспользоваться деньгами совершенно бесплатно в рамках льготного периода, срок которого составляет 50 дней, то есть 30 дней в текущем месяце до составления следующей выписки банком и плюс 20 дней до даты погашения всей задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Если заемщик не может в полном объеме рассчитаться с задолженностью в указанный срок, то это не несет за собой ничего особо страшного. В таком случае заемщик сможет внести минимальный платеж в счет погашения долга, а на оставшуюся задолженность банк будет начислять проценты за использование кредитных средств в соответствии с условиями кредитного договора.

Перед тем, как считать льготный период и платежи в течение него, необходимо узнать:

  • Длительность этого периода
  • Дату отсчета расчетного и платежного периода
  • Порядок погашения долга в течение платежного периода

Всю эту информацию можно уточнить в договоре или у сотрудников банка.

Рассмотрим наиболее частые варианты и примеры расчета льготного периода:

  • Расчетный период начинается со дня выпуска карты и длится до конца календарного месяца, а платежный длится до 20-25 числа следующего месяца. В течение этого срока нужно внести всю сумму долга. После погашения начинается новый расчетный период, который длится до конца месяца, а затем будет идти платежный период, равный по длительности предыдущему

12 июня Василий Стрельцов оформил кредитку. До 30 июня он оплачивал ей покупки. С 1 по 25 июля он должен был вернуть потраченную сумму, чтобы не платить проценты. Свой долг Стрельцов закрыл 10 июля, в день выплаты зарплаты. Новый расчетный период будет длиться до 31 июля, а платежный – до 25 августа.

  • Расчетный период начинается и заканчивается в день получения выписки (обычно совпадает с датой выпуска карты). Платежный период также длится 20-25 дней или действует до конца месяца. Новый расчетный период попадет в промежуток от погашения долга до даты получения следующей выписки

Евгения Кошкина оформила кредитную карту 3 сентября. Расчетный период у нее отсчитывается между датами получения выписки. До 3 октября Евгения оплачивала картой покупки, затем она должна вернуть долг до конца месяца. Внести платеж ей удалось 11 октября, и новый расчетный период будет длиться до 3 ноября.

  • И расчетный, и платежный период длятся до конца месяца, в котором они начинаются. Новый расчетный период будет длиться до конца того же месяца, в котором начал отсчитываться платежный

Роман Арсеньев оформил кредитную карту 7 марта. Расчетный период у нее длится до конца месяца, а платежный – в течение всего апреля. 9 апреля Арсеньев полностью закрыл долг, после чего начался новый расчетный период, который закончится 30 апреля. Платежный период будет длиться до конца мая.

  • Расчетный и платежный периоды не привязаны к конкретным датам и являются фиксированными. Они могут отсчитываться со дня выпуска карты или совершения первой покупки. Новый расчетный период начнется после завершения платежного или полного погашения долга. В редких случаях при такой схеме льготный период устанавливается отдельно для каждой операции

Пользуйтесь льготным периодом

Ирина Кузнецова получила кредитку 20 января. Через три дня она оплатила ей первую покупку. Начался расчетный период, который длится 30 дней – с 23 января по 22 февраля. Платежный период длится 20 дней – с 23 февраля до 15 марта. Ирина погасила свой долг 26 февраля, и новый расчетный период будет действовать до 28 марта.

  • Льготный период длится больше двух месяцев, и разделить на расчетную и платежную части его нельзя. В таком случае необходимо будет каждый месяц в течение этого срока вносить минимальные платежи – от 5-10% от суммы долга без учета процентов. Внести платеж нужно до конца месяца, либо в течение некоторого срока после даты получения выписки или отсчета периода. К концу льготного периода нужно закрыть оставшийся долг полностью. Период отсчитывается от даты выдачи кредитки или оплаты первой покупки

Такая схема используется, например, у кредитной карты «100 дней без процентов» от Альфа-Банка.

7 ноября Николай Кулагин получил кредитку с льготным периодом в 120 дней. Период начал действовать с 13 ноября, когда Николай оплатил первую покупку. Теперь он должен будет вносить минимальные платежи в течение 20 дней с 13 числа каждого месяца. Полностью закрыть свой долг он должен будет к 13 марта следующего года.

Траты, совершенные в платежной части, не учитываются в предыдущем расчетном периоде. Более того, они могут привести к окончанию льготного периода, из-за чего вам придется платить проценты. Старайтесь не тратить деньги с кредитки в течение платежной части – лучше погасите долг и дождитесь начала нового расчётного периода.

У этого банка для различных кредитных карт разный льготный период кредитования:

  • Традиционные карты — 100-дневный период от даты, когда была получена кредитная карта. В течение срока нужно вносить минимальные платежи, а остальную сумму долга необходимо погасить минимум за 20 дней до его окончания
  • Кобрендовая карта (партнерство с другими компаниями, например, Аэрофлот) — общий период льготного кредитования составляет 60 дней. Расчетный период — 30 дней. Платежный – 30 дней
Интересный материал  Стоит ли пользоваться МегаБонус

Сбербанк отсчитывает расчетный период с даты выпуска карты. Платежный период в этом случае составляет 20 дней, а общая общий период льготного кредитования составляет 50 или 51 день (это зависит от количества дней в месяце).

Общая продолжительность льготного кредитования по картам у банка Русский Стандарт составляет 55 дней, из них 30 дней – это период расчета (он считается от даты оформления самой карты) и 25 дней – это непосредственно период оплаты.

В этом банке отсчет периода расчета начинается со дня совершения первой операции по кредитной карточке, а не с момента, когда ее получил заемщик. Расчетный период в банке «Тинькофф» составляет 30 дней. Платежный– 25 дней. В сумме получается 55 дней.

Часто люди сталкиваются с тем, что беспроцентный период у кредитки оказывается невыгодным или неудобным. Реальные условия льготного периода могут сильно отличаться от заявленных в рекламе, и в них могут появляться различные подводные камни. Чаще всего подвох при использовании беспроцентного периода связан со следующими нюансами:

  • Дата отсчета льготного периода и его длительность. Он может отсчитываться с начала следующего месяца, с даты подписания договора и выдачи карты, со дня совершения первой операции или внесения первого платежа. Реже он может начинаться с даты подачи заявления или изготовления карты. В результате общий срок периода может быть меньше заявленного в рекламе на несколько дней или недель. Новый расчетный период не начнется, пока вы полностью не погасите долг
  • Определение этапов льготного периода и порядок погашения долга. Платежный период, как и расчетный, может отсчитываться по-разному – от начала месяца или от даты получения выписки. Вернуть долг в течение него обычно можно только целиком – для кредиток с большим грейс-периодом может быть неудобно. При этом банк продолжает рассчитывать проценты – после окончания периода они могут составлять достаточно большую сумму
  • Операции, на которые действует период. Эта опция почти всегда не действует на снятие наличных и переводы с карты на карту или счет. Многие клиенты об этом не знают и при снятии денег или переводе сталкиваются с высокими комиссиями и начислением процентов. По этой причине мы не советуем оплачивать кредиткой коммунальные услуги по реквизитам
  • Возобновляемость льготного периода. Многие банки возобновляют льготный период после полного погашения долга (в том числе и если период нарушался). Такой период может быть короче, чем первый, и на него может действовать больше ограничений. К примеру, у Авангарда есть кредитки с льготным периодом в 200 дней. Но такое предложение действует только при первом оформлении карты, после окончания периода он сокращается до 50 дней

Пользуйтесь льготным периодом

Как избежать подводных камней льготного периода?

При оформлении кредитной карты всегда внимательно изучайте договор, чтобы понять все условия продукта. Обратите внимание на раздел о льготном периоде – в нем должен быть четко прописан принцип его действия. Изучите отзывы тех, кто уже оформлял кредитки в интересующем вас банке. Зная реальные условия беспроцентного периода, вы сможете избежать вероятных проблем при его использовании.

Льготный период по кредитным картам — что это?

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Льготный период — временной отрезок, на протяжении него не вносятся суммы, зависящие от ставки. До окончания этого срока можно вернуть деньги без переплаты. Кредитка с большим льготным периодом:

  • дает возможность совершать выгодные приобретения без использования личных накоплений;
  • предполагает возможность оплачивать товары без процентов;
  • ориентирована на совершение безналичных платежей.

Среди предложений банков найдете и те, которые называются – карты для снятия наличных. Есть одна тонкость – при снятии денег во время действия грейс-периода он перестает быть активным.

Возникает вопрос о том, почему оформление таких кредиток выгодно для банка. Карточки с беспроцентным периодом:

  • привлекают потенциальных клиентов;
  • увеличивают клиентскую базы;
  • повышают рейтинги и улучшают репутацию учреждения;
  • используются в качестве рекламы.

Схемы подобного кредитования могут сочетаться с другими программами. Кредитная карта со льготным беспроцентным периодом имеет и свои тонкости. Часто банки идут на хитрость, навязывают необязательные дополнительные услуги или увеличивают комиссии. Могут включать и ежедневные, ежемесячные лимиты. Иногда предполагают платное обслуживание карточки. Это действует в отношении не всех предложений на рынке, поэтому всегда есть шанс выбрать наиболее выгодную кредитную карту.

Кредитная карта с беспроцентным периодом выдается на разных условиях. Совпадает лишь одно – кредитополучатель может использовать деньгами без переплаты исключительно при исполнении установленных правил. В обратном случае требуется заплатить и процент, и штраф за нарушение договора.

Каждым учреждением самостоятельно определяется перечень сделок, по которым распространяется отсутствие процентной ставки. Это расчеты при оплате товара и безналичных сделках. Не актуален грейс-период и на переводы с карты на карту или на р/с, но есть возможность применять такие банковские продукты для оплаты приобретений в глобальной паутине.

Рассмотрим условия кредиток от разных банков:

  • «Platinum» от банка «Русский стандарт». Такие кредитные карты со льготным периодом в 55 дней предполагают максимально допустимую сумму к выдаче — 300 тыс. руб., годовую плату в 499 руб., ставку после окончания действия привилегии от 21,9%. Можно без комиссий снимать наличные или пополнять свой кредитный счет через терминалы.
  • «100 » от Промсвязьбанка. Беспроцентный срок – от 100 дней. После него фиксированная ставка – 26,5%. По паспорту легко оформите до 100 тыс. руб., при наличии дополнительных документов – до 600 тыс. руб. Карточка предполагает возобновляемый грейс-период.
  • «Мультикарта» от ВТБ. Предполагает беспроцентный период 101 день, кредитный лимит до 1 млн руб., возможность снятия денег без комиссии до 100 тыс. руб. Вы можете получить карточку за одни сутки.

Кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка.

Процентная ставка

Кредитный лимит

Срок использования

Льготный период

От 11,99%

1 млн. руб

36 месяцев

до 100 суток

Интересный материал  Кредитная карта Мисс Россия банка Русский Стандарт

Преимущества кредитной карты:

  • в первые 12 месяцев не оплачивается обслуживание;
  • до 50 тыс. руб. в месяц можно снимать без лишних выплат и санкций;
  • получение ответа за 5 минут;
  • возможность доставки в удобное для клиента время.

Кредитная карточка «Платинум» от Тинькофф Банка.

Процентная ставка

Кредитный лимит

Срок использования

Льготный период

от 12% до 29,9%

300 тыс. руб.

36 месяцев

  • до 366 дней — техника и одежда;
  • до 55 суток за любые приобретения по карте;
  • 120 суток за погашение других кредитов.

Преимущества кредитной карты:

  • обслуживание 0 руб., если не пользоваться картой;
  • отсутствие платежей за пополнение;
  • возможность снятия наличных через пункты самообслуживания;
  • кэшбэк до 30%.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Кредитная карта «Золотая» от Сбербанка.

Процентная ставка

Кредитный лимит

Срок использования

Льготный период

от 23,9% до 25,9%

600 тыс. руб.

36 месяцев

до 50 суток

  • начисление бонусов Спасибо до 30% от суммы покупки;
  • пополнение без лишних платежей;
  • бесплатное получение отчета по карте;
  • оформление за 60 секунд.

Кредитная карта «Молния» от ОТП Банка.

Процентная ставка

Кредитный лимит

Срок использования

Льготный период

от 26,9%

300 тыс. руб.

36 месяцев

до 55 суток

  • 3% от суммы возвращается обратно;
  • 6,5% проценты на остаток;
  • обслуживание за 0 руб. карточки для новых клиентов.

Кредитная карточка «110 дней» от Райффайзенбанка.

Процентная ставка

Кредитный лимит

Срок использования

Льготный период

от 19% до 30,5%

600 тыс. руб.

48 месяцев

110 суток

  • неоплачиваемый сервис при ежемесячных тратах от 8 тыс. руб.;
  • получение в день подачи заявки;
  • бонусы у партнеров учреждения;
  • возможность досрочного расторжения договора.

Сначала выберете программу, которая вам подходит по ставкам, продолжительности беспроцентного периода, кредитным ограничениям. Популярны типы, где есть шанс вернуть проценты в виде баллов, процента от приобретения или кэшбэка. Используйте калькулятор сайтов, позволяющий произвести примерные подсчеты по суммам переплаты с учетом конкретно вашей ситуации.

В заключение отметим: беспроцентный период предполагает погашение кредитки без переплаты. В зависимости от политики банка продолжается он в среднем от 55 до 120 суток. Отдельные банки России предлагают взять карточку с бесплатного обслуживанием, досрочным погашением и с получением кэшбэка.

Как заработать на льготном периоде?

Люди, уже давно знакомые с принципом действия льготного периода, используют эту услугу для получения выгоды от кредитных карт. Они используют льготный период совместно с другими опциями и банковскими продуктами, чтобы получать дополнительный небольшой доход. Банки не пресекают и иногда даже поощряют такое использование кредиток.

Чтобы заработок был более эффективным, необходимо, чтобы карта была с бесплатным обслуживанием без условий или с простыми условиями, и без комиссии за снятие наличных. SMS-уведомления, если они платные, можно отключить – для отслеживания операций подойдет мобильное приложение.

Заработать на кредитке с льготным периодом можно двумя способами:

  • За счет дебетовой карты с процентами на остаток, накопительного счета или вклада с частичным снятием. Вы оплачиваете все свои расходы кредиткой, а личные деньги храните на дебетовой карте, счету или вкладе. В дату погашения вы переводите сумму платежа со счета на кредитку. В результате вы не платите проценты по кредиту и получаете доход от дебетовой карты или счета

Можно оформить несколько кредитных карт, чтобы пользоваться расчетным периодом одной во время платежного периода другой.

  • За счет кэшбэка. Здесь важно правильно выбрать карту с подходящими условиями бонусной программой. Старайтесь подобрать кредитку с повышенными бонусами в категориях трат, в которых вы совершаете покупки чаще всего. Кэшбэк должен начисляться в рублях или баллах, которые можно легко обменять на рубли. Дальнейший порядок действий – тот же, что и в предыдущем способе: оплачивайте покупки кредиткой и погашайте долг деньгами с дебетовой карты

Важно не тратить в течение льготного периода больше, чем вы можете вернуть – если вы не погасите сумму полностью, то придется погашать долг с процентами. Чтобы заработок от кредитных карт был эффективным, необходимо грамотно рассчитывать свои доходы и расходы и соблюдать основные правила финансовой грамотности.

Срок льготного периода по кредиткам

Средний срок действия беспроцентного периода – 55 суток. Есть предложения, по которым он доходит до 120 дней. Самые большие сроки имеют карты рассрочки. По ним выплаты без дополнительных платежей можно совершать до 366 дней. Сложности заключаются в правильном определении сроков выплат.

Выгодный для банков – нефиксированный вид грейс-период. При нем время расчетов – 1 месяц. После из завершения создается отчет по сделкам, произведенным в это время. Направляется он по электронной почте или СМС-уведомлением.

Далее наступает срок платежей. За время его действия клиент должен внести финансы для погашения задолженности. На это отводится стандартно до 25 суток. В совокупности эти два временных отрезка и есть льготный период.

Есть и кредитные карты со льготным периодом до 12 месяцев. К ним относятся карты рассрочки. По ним сумма платежа рассчитывается путем равномерного деления общей стоимости товара на количество месяцев действия предложения. Такие карточки предполагают пополнение без дополнительных сборов.

Проблемы по ним начинаются в случае пропуска даты погашения. Финансовое учреждение сразу устанавливает процентную ставку, иногда штрафует. Оформляются такие банковские продукты со сроком действия до 60 месяцев, предполагают бесплатно использование личного кабинета и приложения для гаджетов.

Банк — название карты Максимальный льготный период, дней Ставка по кредиту при безналичных покупках после льготного периода и стоимость обслуживания
9

Русский стандарт — Platinum 100

100 21,9%/1190 ₽ в год
8

Альфа-Банк — 100 дней без процентов

100 От 11,99%/590 ₽ в год
7

Промсвязьбанк — 100

101 26,5%/1190 ₽ в год
6

ВТБ — Мультикарта

101 26%/бесплатно при покупках по карте на сумму от 5000 ₽ в месяц, в обратном случае — 249 ₽ в месяц
5

Райффайзенбанк — 110 дней

110 26,549%/бесплатно при тратах по карте от 8000 ₽ в месяц, в обратном случае — 150 ₽ в месяц
4

МТС-Банк — МТС Cashback

111 11,925,9%/299 ₽ за выпуск, обслуживание бесплатное
3

Почта Банк — Элемент 120

120 17,9%/1200 ₽ в год
2

Московский кредитный банк — Можно больше

123 21%/499 ₽ в год или бесплатно, если тратить по карте от 120 000 ₽ в год
1

УБРиР — 240 дней без процентов

240 30,5%/бесплатно при оплате по карте покупок на сумму от 60 000 ₽ в месяц, в обратном случае — 599 ₽ в месяц

Важно: Льготный период действует только при оплате ежемесячного минимального платежа. Его размер определяет банк. Если пропустить хотя бы один платёж в рамках льготного периода, то банк начислит проценты за использование денег с первого дня займа. Льготный период часто распространяется только на безналичные покупки. Начинать отсчитываться он может по-разному, в зависимости от расчётного периода в банке. Узнайте об этом заранее в тарифах по кредитной карте.

Как искали карты?

Кредитные карты искали среди предложений топ-50 банков по размеру активов. Рассматривались карты с льготным периодом не меньше 100 дней. Исключались карты с периодом меньше 100 дней, карты рассрочки, с льготным периодом в рамках акции или с большим льготным периодом, действующим только один раз. В таблице указана минимальная стоимость кредита при условии безналичных покупок по карте при превышении льготного периода. Ранжирование карт происходило по длительности льготного периода: от меньшего к большему. Если льготный период совпадал у нескольких банков, то карты ранжировались по процентной ставке вне льготного периода. Информация о картах актуальна на 14 октября 2019 года. Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков, указанных в статье. 

Какая выгода банку?

Люди, которые впервые сталкиваются с льготным периодом, часто не понимают, как такая опция может быть выгодна банку. Они думают, что организация не сможет заработать на тех, кто погашает долги без процентов. Тем не менее, банк продолжает зарабатывать даже на клиентах, которые соблюдают льготный период:

  • Банк взимает комиссию за выпуск и обслуживание карты, SMS-уведомления, снятие наличных и другие услуги – например, предоставление выписок или перевыпуск до окончания срока действия. Существуют предложения, для которых все эти комиссии или их часть не взимаются, но они встречаются редко и доступны не всем клиентам
  • Банк берет комиссию с магазинов за проведение безналичных операций. Эта комиссия может составлять до 2-3% с каждой покупки, и при частых и крупных тратах доход от нее может быть вполне ощутимым. Многие банки стимулирует безналичную оплату картами, чтобы получать больше денег за счет комиссий – для этого вводятся скидки, бонусы и кэшбэк
  • Банк продолжает зарабатывать на других своих продуктах – например, потребительских кредитах, ипотеке и обслуживании бизнеса. Крупный банк с большим числом клиентов получит от них выгоды больше, чем от кредиток. При этом с помощью кредитки организация сможет более эффективно «привязать» клиента к себе – он с большей вероятностью воспользуется и другими продуктами
Интересный материал  Фильмы, похожие на "Лучшее предложение": список захватывающих детективов про хитрых аферистов

Кроме того, не все держатели соблюдают льготный период – им приходится платить проценты по кредитке. Таких клиентов обычно больше, чем тех, кто погашает свои долги без переплат. Поэтому наличие беспроцентного периода не помешает банку извлечь свою выгоду.

Что нужно учесть при оформлении карты с грейс-периодом?

Необходимо узнать в какую сумму обходится стоимость обслуживания карты в год, стоимость страховки и другие комиссии и платежи (например SMS-банкинг). Например, заемщик решил получить кредитную карту MasterCard Standard в Сбербанке. Обслуживание такой карты в год — 750 рублей. Предположим, что ему одобрили кредит, лимит которого 40 000 рублей.

Следует уточнить, в каких случаях период льготного кредитования не применяется. Очень часто он не распространяется, если клиент банка:

  • Снимает наличные с карты через банкомат или отделение банка, а не использует кредитную карту для безналичных расчетов за товары или услуги
  • Расходует средства с карты на казино
  • Переводит с вашей кредитки на депозиты
  • Покупает дорожные чеки
  • Перечисляет средства на электронные кошельки

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Также нужно обратить внимание на особенности внесения платежей по задолженности. Чаще всего, датой оплаты задолженности считается не та дата, когда заемщик внес деньги на карту через терминал, банкомат или отделение банка, а момент, когда средства зачисляются на счет кредитной карты клиента. Бывает такое, что даже во внутренней сети самого банка деньги могут «идти» от 1 до 3 дней, от кассы банка до самого счета кредитной карты.

Если заемщик будет оплачивать через почтовое отделение, различные терминалы оплаты, или другие банковские организации, то срок зачисления денежных средств на счет может быть гораздо больше, что подтверждается опытом многих клиентов различных российских банков. Необходимо заранее планировать день погашения задолженность по кредитной карте. Ни в коем случае не оставлять все на последний день.

Как узнать сумму долга?

Как правило банки в один из последних дней расчетного периода отправляют SMS-сообщение, в котором указана информация об остатке полной задолженности по кредитной карте, а также информация о размере минимального платежа, который нужно совершить до указанной даты.

Теперь остаток долга нам известен, последний срок платежа тоже известен. До наступления этого дня необходимо погасить долг полностью (внести средства на карту хотя бы частями). Нужно стараться не тратить деньги с карты в платежный период, или вернуть их до наступления даты Х.

Что делать, если просрочил оплату?

Не всегда человек может уложиться в льготный период – ему может не хватать денег, чтобы закрыть свой долг полностью. В этом случае вам нужно будет обязательно внести платеж в дату оформления кредитки. Льготный период прекратится, и на сумму долга начнут начисляться проценты.

Далее вы можете погасить долг полностью или частями без каких-либо ограничений. Сумма платежа может быть любой, но она должна быть выше минимального взноса. Минимальный платеж обычно составляет часть от долга (как правило, 5-10%) и сумме всех начисленных на задолженность процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Старайтесь вносить минимальные платежи или более крупные суммы, если не можете уложиться в грейс-период. Иначе вашу задолженность посчитают просроченной, что означает, что на сумму долга начнут начисляться штрафы и неустойки, а кредитная история ухудшится. Если просрочки все-таки появились, то как можно скорее внесите минимальный платеж или, если возможно, закройте долг полностью.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.