Штрафы и проценты за просрочку

Деньги

По договорам после 1 января 2020 года

Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:

  1. Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
  2. Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.

Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Пример

Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.

Используется два предельных параметра:

  1. Максимальный объем переплаты;
  2. Наибольшая ежедневная процентная ставка.

С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.

Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.

Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.

Штрафы и проценты за просрочку

Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:

  1. Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
  2. При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.

Пример

Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.

Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.

  1. Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
  2. 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.

В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.

МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.

Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.

Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.

Интересный материал  Условия и тарифы кредитной карты OneTwoTrip от Тинькофф

Пример

Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.

Пример

Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.

Как снизить вероятность просрочки платежа по кредиту? Советы заёмщикам

Конкретные условия и процентные ставки по штрафам за просрочку платежей указываются в разделе кредитного соглашения Ответственность заёмщика. Также информация доступна на официальном сайте или в мобильном приложении банка, при длительных просрочках заёмщику отправляют СМС и электронные письма с точной суммой и реквизитами для перевода средств. Чаще всего банковские организации взимают штрафы за следующие виды нарушений:

  1. Задержка (просрочка) очередного платежа по кредиту. Просрочкой платежа считается любая задержка (от нескольких часов) внесения денежных средств, произошедшая по вине клиента. Например, крайняя дата внесения платежа — 20 число каждого месяца, клиент внёс деньги в 01 час ночи 21 числа, банк начислил штраф за просрочку. Если платёж задержался по вине третьих лиц (например, произошёл технический сбой, оператор банка не успел обработать транзакцию вовремя), штраф можно отменить, подав претензию в банк.
  2. Превышение установленного лимита по кредитной карте (неразрешённый овердрафт). Технический (неразрешённый) овердрафт может возникать из-за курсовых разниц, технических ошибок банкоматов или терминалов. Средства со счёта карты списываются автоматически, нарушаются условия использования кредитного лимита и заёмщику начисляются штрафные проценты.
  3. Снижение минимального остатка по счёту кредитной карты. Такой штраф начисляется, если пользователь кредитной карты не внёс даже минимальный платёж либо клиент подключил овердрафт к дебетовой карте и не успел вовремя погасить задолженность. Обычно снижение минимального остатка прерывает течение грейс-периода, клиент вынужден платить проценты за пользование кредитом.
  4. Неиспользованный лимит заёмных средств. Такие штрафы начисляются при оформлении кредитов с государственной поддержкой (например, субсидирование автокредита, ипотека с материнским капиталом). Если клиент уже оформил кредит, получил средства и скидку от государства, но затем отказался от услуги, банк начислит неустойку. Некоторые банки взимают штраф за оформленные, но не использованные кредитные карты (на современном рынке финансовых услуг такое встречается редко).
  5. Несвоевременное предоставление документов согласно кредитному договору. Например, клиент получил предварительное одобрение ипотечного кредита, но задержал подачу справки о доходах (2-НДФЛ), оформил автокредит и не произвёл оценку транспортного средства для залога. Обычно в таких ситуациях банки взимают фиксированный штраф или повышают процентную ставку на весь срок действия договора (период погашения долга).

На практике пени и штрафы могут составлять крупную статью доходов для банковской организации, поэтому регулярная просрочка платежей и другие нарушения кредитного договора невыгодны клиенту. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется изучить требования договора, при наличии неясных формулировок стоит показать бумаги юристу и задать вопросы кредитному специалисту до подписания соглашения.

Согласно статье 5 ФЗ-353 (федеральный закон о потребительском кредите или займе), максимальный размер штрафных санкций ограничен 20% годовых, если при просрочке платежей проценты по кредиту продолжают начисляться. Если при задержке платежей процентов не начисляется, банк может взимать 0.1% за каждые сутки нарушения обязательств.

Интересный материал  Требования к заемщикам - Ипотека - Частным лицам

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Например, клиент оформил потребительский кредит на сумму 350 тысяч рублей для покупки кухонной мебели и просрочил первый платёж на 30 дней (календарный месяц). Если банк продолжает начислять проценты, штраф составляет (350 000*0.2/365*30) = 5 753 рубля. Если начисление процентов приостановлено, штраф составит (350 000*0.001*30) = 10 500 рублей. Обычно банки начисляют штрафы одним из трёх способов.

Фиксированный штраф за просрочку платежа. Такие штрафы обычно применяются для кредитных карт с установленным лимитом заёмных средств. Например, при просрочке обязательного платежа по карте Совесть (КИВИ-банк) клиент должен внести 290 рублей неустойки, Тинькофф-банк взимает штраф в размере 590 рублей.

Штраф в виде повышенных процентов на сумму неоплаченного долга. Такой вид штрафов применяется для стандартных потребительских и целевых кредитов (ипотека, автокредит, нецелевой займ под залог квартиры). Например, при просрочке платежей по программе Кредит наличными от банка Тинькофф клиент оплачивает 0.

Штрафы и проценты за просрочку

Штрафы в виде процентов на всю сумму оставшейся задолженности. Такие штрафы применяются крупными государственными банками при оформлении целевых кредитов на льготных условиях и с господдержкой. Например, при задержке очередного платежа в Сбербанке штраф начисляется в размере 20% от всей суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты).

Согласно статье 395 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, стандартный размер штрафа за каждый день просрочки платежа составляет 1/360 от текущей ключевой ставки Центробанка. Например, осенью 2019 года ключевая ставка составляла 7%, поэтому за каждый день просрочки клиент должен оплатить (0.07/360) = 0.

19% от суммы задолженности. Однако, согласно статье 332 ГК РФ размер штрафа может быть увеличен по соглашению сторон, поэтому большинство банков взыскивает более высокие неустойки. Защититься от явно завышенных неустоек поможет статья 333 ГК РФ, позволяющая уменьшить несоразмерную сумму штрафа по решению суда.

Большинство клиентов планирует добросовестно вносить платежи по кредиту на этапе подписания договора, однако ввиду внешних обстоятельств (задержка заработной платы, длительная болезнь, отпуск в другой стране) возникают небольшие просрочки. Уменьшить переплату и избежать штрафов за просрочку платежей поможет соблюдение нескольких правил.

Подбор оптимальной суммы ежемесячного платежа. На этапе подписания кредитного договора клиенту следует рассчитать комфортную сумму для ежемесячной выплаты долга. Например, заёмщик получает 45 тысяч рублей в месяц и около 30 тысяч расходуется на повседневные нужды (покупка продуктов, оплата транспорта, счетов за ЖКУ).

Штрафы и проценты за просрочку

Накопление финансовой «подушки безопасности». Заёмщикам, выплачивающим любые суммы, рекомендуется создать финансовый резерв, покрывающий повседневные расходы и платежи по кредитам за три-шесть месяцев. Например, клиент ежемесячно тратит 40 тысяч рублей на повседневные расходы и оплачивает 20 тысяч по ипотеке.

Внесение платежей раньше срока, установленного графиком. При оформлении кредитного договора специалист банка выдаёт заёмщику график платежей, содержащий минимальную сумму и крайний срок её внесения для каждого месяца. По возможности рекомендуется вносить платежи на три-пять дней раньше срока, а также выплачивать больше, чем указано в графике.

Подключение автопереводов и автоплатежей. Большинство современных банков предлагает клиентам бесплатные мобильные приложения, банкоматы и терминалы для удобного внесения платежей. Транзакцию можно проводить автоматически, подключив автоплатёж на указанные реквизиты. Например, автоплатежи можно подключить бесплатно в приложениях Сбербанка, банков Тинькофф, Райффайзен, ВТБ. Альтернативный вариант — внесение платежей по кредитам в день получения дохода (заработной платы, пенсии) или оплаты квитанций за ЖКУ.

Поддержание контакта с банком. Если клиент оказался в сложной жизненной ситуации (уволили с работы, необходимо оплатить лечение близкого родственника, намечается сокращение, рождение малыша), следует заранее обсудить с банком возможность отсрочки или реструктуризации займа. Обратиться в банк следует до появления первой просрочки, чтобы кредитный специалист подобрал оптимальный вариант погашения долга и сохранил положительную кредитную историю клиента.

Что делать, если допущена просрочка в выплате, нарушен график платежа

  • Начисление процентов за пользование

В этом случае МФО вправе продолжать начислять заемщику (физическому лицу) проценты, но только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Интересный материал  Премиум банкинг в Райффайзенбанк - условия и привилегии

Штрафы и проценты за просрочку

То есть надо понимать, что при ежемесячном гашении задолженности вы платите:

  • и часть основного долга, в связи с чем он уменьшается,
  • и процент за пользование этим займом.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга можно продолжать начислять только до того момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет двукратной суммы непогашенной части займа.

Кроме того, судебная практика выработала критерий следующего порядка: для МФО проценты за пользование по договору краткосрочного займа начисляются только на срок действия этого договора, который был указан в документе.

Например, если договор был на 15 дней, то проценты не могут продолжать начисляться по истечении срока действия договора займа, поскольку фактически это будет свидетельствовать о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Этот повышенный размер процентов заменяется на средневзвешенный процент, указанный выше.

  • Начисления и ограничения по начислению неустойки, пени и штрафов

После возникновения просрочки со стороны заемщика (физического лица), который вовремя не вернул сумму займа и (или) не заплатил причитающиеся проценты, МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности, но только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

По кредитам, полученным в банке, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора начисляются проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств.

Если кредитный договор заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а обязательства заемщика обеспечены ипотекой (т.е. гражданин закладывает свою квартиру, дом или иное недвижимое имущество), то по такому договору есть свои особенности начисления.

Штрафы и проценты за просрочку

Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора.

Если по условиям кредитного договора или договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то размер неустойки составит 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования и сложившаяся правоприменительная практика не разрешают суду снижать размер неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств заемщика без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. Должник обязан обосновать свои доводы и вынести этот вопрос на обсуждение в судебном заседании.

Порядок действий клиента, узнавшего о просрочке платежа, зависит от конкретной ситуации.

Итоги

Банковские организации начисляют заёмщикам штрафы за просрочку платежа, перерасход лимита заёмных средств, неиспользование предоставленных займов, а также задержки в предоставлении различных документов. Перечень действий, нарушающих кредитный договор, обычно перечислен в разделе Обязанности заёмщика, также информацию можно узнать на сайте банка или при беседе с кредитным специалистом.

Технически штрафы представляют собой фиксированный тариф, процент от суммы текущего платежа или всей задолженности. Согласно статье 333 ГК РФ, неправомерно начисленный штраф по кредиту можно отменить в судебном порядке. На практике большинство банков отзывает штрафы, получив письменную жалобу от клиента на сайте финансовой организации, Центробанка, Роспотребнадзора или Финпотребсоюза.

Штрафы и проценты за просрочкуhttps://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Начисления банковских штрафов можно избежать, внося сумму за три-пять дней до установленной даты, подключив автоплатёж или автоперевод в приложении банка. На этапе оформления кредита заёмщику рекомендуется подобрать оптимальную сумму ежемесячного платежа с учётом общего дохода и регулярных расходов.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.