Кредитная линия: предоставление, открытие и закрытие кредитной линии

Деньги

Срок действия кредитной карты истек – надо ли закрывать кредитку в банке

Банковская карта – это пластиковый платежный инструмент, благодаря которому потребитель получает доступ к личному банковскому счету. Другими словами, это ключ ко всем операциям, осуществляемым с помощью карточки.

Если разрезать карту банка, держатель потеряет прямой доступ к счету, но не закроет его.

1. Смена места работы или банка, в котором открыт зарплатный проект

Для зарплатных клиентов обычно действуют специальные льготные тарифы. Если держатель карты перестает относиться к этой категории потребителей, банк может изменить условия продукта.

Например, начиная со следующего года или месяца после расторжения зарплатного договора, может быть списана комиссия за ведение счета. Что делать, если банк заблокировал зарплатную карту за долги насколько это законно?

2. Окончание срока действия бесплатного обслуживания

Некоторые банки предлагают дебетовые продукты, у которых за первый год обслуживания не установлена комиссия.

После окончания льготного срока, ежегодно может списываться от ста до нескольких тысяч рублей. Во избежание незапланированных издержек рекомендуется закрыть счет карты.

Кредитная линия: предоставление, открытие и закрытие кредитной линии

3. Отсутствует необходимость в использовании продукта

Карточка – это не просто кусок пластика, а банковский счет. Большое количество даже нулевых счетов может привести к путанице и накоплению долгов.

Расторгнуть договор следует и тогда, когда заканчивается срок действия пластика, а дальнейшее использование не предвидится.

4. Предстоит заполнение декларации в налоговую

Правильное расторжение договора пользования банковскими картами особенно важно для лиц, декларирующих доходы. Это касается государственных служащих и членов их семей, а также граждан, намеревающихся воспользоваться услугой налогового вычета. Большинство банков начисляет процент на остаток денежных средств на счете, с них же уплачивается подоходный налог.

Реквизиты такой карточки нужно указывать в декларации, даже если годовой доход был нулевым.

Процедура расторжения договора занимает не много времени. На горячей линии банка-эмитента нужно узнать, можно ли закрыть карту онлайн, или следует обратиться в офис.

Чтобы не возникло неточностей из-за сотрудников Колл-центров, рекомендуется сразу посетить отделение, где подписывался договор.

Для аннулирования счета нужно иметь паспорт и карточку. Уполномоченный сотрудник выдает бланк заявления, а клиент – передает карту.

Если нужно документальное подтверждение расторжения договора, следует заказать соответствующую справку. Стоимость документа варьируется от 100 до 300 рублей, в зависимости от действующих тарифов.

Срок закрытия счета – от 30 до 45 дней, некоторые банки проводят процедуру 60 дней. На протяжении этого времени клиент должен обналичить собственные денежные средства или внести оплату за предоставленные услуги.

Блокировка

Блокировка карточки – это прекращение возможности проведения операций по ее счету. Блокирование может происходить по запросу потребителя или по инициативе банка. Первая происходит, когда потребитель уведомляет банк о повреждении или утере карточки. Для предотвращения мошеннических операций карточные данные блокируются на уровне платежной системы (Visa или Mastercard). Такая блокировка может быть платной. Дальнейшие операции становятся невозможными.

Общие правила, как закрыть дебетовую карту, у банков схожи, но есть небольшие отличия в последовательности процедуры и ее сроках.

Рассмотрим алгоритм аннулирования счета в нескольких российских банках.

Для закрытия карточки нужно обратиться в любое отделение Сбербанка. Онлайн можно заблокировать карту, но расторжение договора оформляется только в офисе.

Кредитная линия: предоставление, открытие и закрытие кредитной линии

При посещении отделения нужно иметь паспорт. Менеджер выдает бланк заявления, в котором нужно указать дату и способ получения остатка собственных средств.

Банк останавливает обслуживание счета через 30 дней с момента подачи заявления. За это время платежные системы проверяют и завершают расчеты с торговыми предприятиями.

Если закрываемая карточка – недействительная, и не была перевыпущена, срок закрытия сокращается до 2 дней.

Интересный материал  Карта Виза Голд Промо от Банка Русский Стандарт

Получить остаток личных средств можно через перевод на другой банковский счет или наличными в кассе.

Договор не получится расторгнуть, если на балансе минус, наложен арест или взыскание долга.

Банк позиционирует себя в качестве удаленной финансовой организации, которая взаимодействует с клиентами полностью онлайн.

Расторжение договора также происходит через интернет. Главное, чтобы на карточном счете не было задолженности и собственных средств.

Многие держатели кредиток считают, что если погасить задолженность в ноль, можно не волноваться о карточке и даже выбросить ее.

Оплата долга не приравнивается к закрытию карточки. Уже в следующем месяце баланс может уйти в минус за счет списания комиссии за обслуживание или дополнительные услуги.

Что такое невозобновляемая кредитная линия

Карточка – собственность банка. Самостоятельное уничтожение кредитки не имеет ни каких последствий для банка. Разрезав пластик, клиент теряет часть функционала например, оплату в стационарных торговых точках.

Даже если карта уже недействительна, а новая не выпускалась, договор продолжает действовать.

Кредитная карточка отличается от дебетовой только наличием лимита. Пластик – это тот же ключ, только не к текущему, а к кредитному счету. Рекомендации, как закрыть кредитную карту немного отличаются от действий при расторжении договора по другим картам.

Главное, что следует помнить при отказе от банковских услуг: все действия необходимо оформлять документально. Нет потребности в карте – нужно пойти в отделение, и закрыть ее. Не по телефону или онлайн, а в офисе банка.

Исключение – Тинькофф Банк, где все операции проводятся в онлайн режиме.

Банки прописывают порядок действий в договоре об оказании банковских услуг. Обычно его не выдают на руки клиентам, ознакомиться с документом можно на официальном сайте банка.

Мы рассмотрим общую схему действий, которая подходит для большинства компаний.

  1. Посетить отделение, при себе иметь паспорт.
  2. Сообщить менеджеру, о желании закрыть кредитку.
  3. Заполнить и подписать бланк.
  4. Узнать точную сумму задолженности на дату закрытия.
  5. Внести деньги на счет через кассу или онлайн платежом.
  6. Написать письменный отказ от всех дополнительных услуг – смс-информирование, страхование, партнерские программы и др.
  7. Подождать 30-60 дней, которые отводятся финансовым учреждением для учета всех операций.
  8. Посетить отделение и заказать справку о закрытии счета.

Все документы рекомендуется хранить 3 года. Это поможет защититься от возможных необоснованных претензий банка в будущем.

Кредитная линия: предоставление, открытие и закрытие кредитной линии

Клиенты часто интересуются можно закрыть кредитную карту, если она уже недействительна.

Закрывается не карточка, а счет. Бывает, что банк уже выпустил новую кредитку, а потребитель еще не получил ее. В любом случае, если дальнейшее взаимодействие с банком не планируется, лучше посетить отделение и расторгнуть договор.

  1. Если клиент вносит деньги на кредитку до расчетной даты, проценты начисляются уже после платежа, и с баланса списываются средства.
  2. Банк ежемесячно списывает оплату за дополнительные услуги, например, смс-информирование.
  3. Ежегодно или ежемесячно списывается комиссия за обслуживание.)

Если карта – дебетовая, то баланс уходит в минус, если кредитная – оплата взимается с заемных средств, что в итоге приводит к начислению процентов. Тогда образуется задолженность, и необходимо вносить минимальный платеж.

Если платеж не поступает, банк начисляет штраф. Штрафы есть двух видов – фиксированные до 500 руб. и ежедневные – до 0,1% в день от суммы долга. Кроме роста задолженности, у потребителя портится кредитная история.

Типичные различия кредитных линий

Практические аспекты использования этой формы заимствования предполагают несколько фундаментальных различий, которые позволяют классифицировать кредитные линии по следующим категориям, а именно:

  1. Простая кредитная линия, согласно которой возможно лишь единоразовое взятие нужной лимитированной суммы в период действия договора. Это позволяет серьезно сэкономить ваше время, когда вы можете заранее оформить все документы, а в нужный день получить ссуду без лишних хлопот.
  2. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия, которая дает право клиенту получать сумму займа частями лишь тогда, когда в этом есть необходимость. Кроме этого, заемщик имеет право погашать свою задолженность постепенно.
  3. Рамочная линия кредита, когда в контракте четко прописано целевое предназначение ссуды, поэтому какие-либо изменения потребуют оформления новых договоренностей.
  4. Онкольная линия кредита позволяет клиенту обновлять лимит заимствования в процессе возвращения задолженности. Иными словами открытие кредитной линии этого образца подразумевает долгосрочную деловую кооперацию.
  5. Контокоррентная кредитная линия, при оформлении которой формируется пассивно-активный счет, который служит неким буфером как при самом займе, так и в процессе его возврата.
Интересный материал  Тинькофф кредитная карта - оформить онлайн заявку (за 5 минут)

Предоставление кредитной линии

Если вы хотите получить согласие банка об открытии кредитной линии, то необходимо выполнить ряд первоочередных требований. В первую очередь нужно доказать банку, что вы не находитесь на стадии банкротства и сможете вернуть свои долги. Дело в том, что даже самые мелкие недочеты или пробелы в документации могут привести к тому, что банк откажет вам или в самое неподходящее время осуществит закрытие кредитной линии.

Если вы не обладаете навыками или знаниями, которые помогут вам избавиться от всех проблемных аспектов, то вы можете обратиться в нашу компанию. Мы с радостью поможем вам выбрать оптимальный вариант кредитования, а также решим все сопутствующие нюансы.

Что это за финансовый продукт?

Если ранее таким видом кредитования пользовались в основном юридические лица, то теперь услуга набирает большую популярность и среди физлиц. Невозобновляемая кредитная линия – это установленный лимит денежных средств, которым заемщик может пользоваться в рамках заключенного с банком соглашения на протяжении определенного периода. По исчерпанию одобренной суммы, действие договора прекращается.

Простыми словами можно описать данный вид кредитования на конкретном примере. Допустим, Евгений П. открыл невозобновляемую КЛ в финансовом учреждении на 400 тысяч рублей. Клиент может снимать сумму траншами: сразу 100000 руб., через два месяца еще 70000 руб. В это время проценты банк будет насчитывать не на полную сумму, а лишь на востребованные 170 тысяч. После исчерпания одобренного лимита и погашения клиентом долга, договорные отношения с банком прекратятся.

Оставшиеся 230 тысяч рублей заемщик может взять в течение периода кредитования. Такая схема очень удобна клиентам, однако банки предлагают ее далеко не всем желающим.

Как работает возобновляемая линия?

В чем отличие возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии? Основная подсказка кроется в названии финансовых продуктов. Если простыми словами, то человек, оформивший возобновляемую КЛ, может брать займы в пределах определенной суммы в течение долгого времени. Заемщик может получать деньги, постепенно погашать заем, тем самым восстанавливая лимит выдачи, который опять становится доступным.

Обычно к возобновляемой линии добавляется опция, имеющая название «льготный период». На протяжении этого времени клиент может пользоваться кредитом совершенно бесплатно. Если успеть возвратить долг в течение грейса, то проценты за пользование займом не насчитываются. На базе возобновляемой кредитной линии основаны кредитки, где и реализуется беспроцентный период.

Допустим, Арсений Б. открыл возобновляемую линию на 150000 руб. Тратя деньги со счета и возвращая долг, клиент будет восстанавливать доступный лимит до первоначального значения. К примеру, заемщику потребовалось 30 тысяч рублей, на данную сумму «накапало» 2000 руб. процентов. Тогда доступный лимит выдачи на данный момент составит 118000 руб.

Интересный материал  Тарифы кредитной карты Промсвязьбанк Платинум и условия

Что выгоднее?

И в том, и в другом случае банком устанавливается максимально допустимый кредитный лимит на определенный промежуток времени. Если говорить о возобновляемой линии, то он может уменьшаться и восстанавливаться на протяжении периода кредитования. Доступный лимит при открытии невозобновляемой кредитной линии может исключительно снижаться.

При невозобновляемом кредите риски финансового учреждения меньше. Банк заранее прогнозирует, в какой срок заемщик сможет вернуть долг, что будет, если материальное положение клиента улучшится, или, напротив, станет хуже. Именно на основании анализа претендента на заем заранее устанавливается максимально возможная сумма к выдаче.

Таким образом, там, где кредитор рискует меньше, и будут более низкие проценты и лояльные условия. Что касается возобновляемых линий, их основное преимущество – возможность раз оформить кредит и пользоваться им достаточно долгий срок, постоянно восстанавливая одобренный лимит. Так, единожды собрав документы и подписав договор, распоряжаться ссудой можно годами.

Поэтому каждое из предложений может быть выгодно для заемщика. Если цель клиента – обеспечить себя кредитами в долгосрочной перспективе, стоит открыть возобновляемую КЛ. Когда физлицо хочет переплатить банку как можно меньше процентов и знает предельную сумму, которая ему потребуется, желательно оформить невозобновляемый заем.

Как закрыть счет, чтобы банк в дальнейшем не выставлял санкций

Как закрывать дебетовую и кредитную карточки банка правильно

Просрочка возникает, если клиент израсходовал больше лимитной суммы, не внес обязательный платеж или заплатил меньше, чем указано в графике.

За нарушение обязательств полагаются штрафные санкции: неустойки и пени. Чтобы закрыть такую кредитку, необходимо погасить не только основной долг с процентами, но и штрафы в полном объеме. Перед внесением средств уточняйте полную сумму долга у сотрудника банка.

Где можно получить кредит с плохой историей без отказа ⇒

В кредитных договорах активация обозначена, как основное завершающее действие, после которого можно полноценно пользоваться пластиком. Когда карта активна, клиент получает доступ к кредитному лимиту. Также и банк начисляет комиссию за обслуживание или смс-информирование только после активации карточки.

Если кредитка была прислана по почте, или выдана в качестве презента при оформлении другого банковского продукта, без формирования кредитного договора, то ее не нужно закрывать официально. До активации такой пластик можно уничтожить самому без обращения в банк.

Когда карточка была активирована при выдаче или клиентом дома, но не использовалась, все равно нужно расторгать договор в отделении. Счет открыт, и уже может быть списана оплата за обслуживание.

Примеры закрытия банковских карт в банках России

Некоторые банки прописывают в условиях пользования кредиткой, что при отсутствии операций более 2-х лет с момента выдачи, счет закрывается автоматически.

Важно, чтобы не было сделано ни одной операции.

Будут ли проценты?

Вопрос, сколько придется платить за невозобновляемый заем, волнует любого клиента. Если говорить простыми словами, то проценты, несомненно, предусмотрены, но их величина будет зависеть от типа кредитной линии. Общее правило лишь одно: процентная плата начисляется исключительно за то время, в течение которого заемщик пользовался ссудными деньгами. Так, чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше процентов насчитает кредитор.

Периодичность начисления процентов определяется условиями договора. Так, плата может рассчитываться ежедневно, раз в неделю или месяц. Помимо этого, отдельные программы кредитования могут предполагать начисление процентов только к моменту погашения долга. Подписывая договор, следует расспросить менеджера, каким именно образом будет насчитываться плата за пользование кредитом.

Условия кредиток, например, предполагают, что проценты будут считаться не с первого дня, а лишь по окончанию грейса. Продолжительность льготного периода зависит от выбранного банка-кредитора. Активируя кредитную карту, лучше начинать пользоваться займом сразу после отчетной даты, тогда длительность беспроцентного периода будет максимальной.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.