Особенности частично досрочного погашения кредита

Инвестиции

Досрочное частичное и полное погашение кредита

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

https://www.youtube.com/watch?v=bpzlmafqQGw

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

  • Составление письменного заявления.
  • Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

  • Уведомление о желании частичного досрочного погашения.
  • В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
    • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
    • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

    При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

  3. При частичном досрочном погашении банк может установить минимальную сумму проведения операции.
  4. Например, при ограничении в 4000 рублей, и внесении 2000 рублей частичного погашения не произойдет. Средства останутся на счете. До тех пор, пока их сумма, за исключением планового ежемесячного платежа, не достигнет минимальных 4000 рублей.

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

Особенности частично досрочного погашения кредита

2. Обеспечение необходимой суммы.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

  • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
  • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Закон о досрочном погашении кредита
Закон о досрочном погашении кредита

До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем. Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль. Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

Особенности частично досрочного погашения кредита

Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.

Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.

В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.

Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита

Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

Как досрочно погасить кредит?
Как досрочно погасить кредит?

Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.

Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.

Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.

Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.

Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление. В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание. Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

На что стоит обратить внимание?

Клиент банка, который решил погасить кредит частями, должен в обязательном порядке уточнять следующие моменты:

  • Требуется ли написать заявление в банковской организации? Если это необходимо, то, за сколько суток до списания подобное нужно выполнить.
  • Какие типы погашения имеются в банке?
  • Как поменять размеры ежемесячного платежа или сроки кредита?
  • Как можно проверить, что операция частичного досрочного погашения кредита в банке выполнена?

Необходимые документы

Для досрочного избавления от займа, от клиента потребуется паспорт и заключенные с банковской организацией бумаги (соглашение, страховка и так далее). В рамках частичного досрочного погашения кредитный договор никак не изменяется. Документально заем может поменяться лишь в графике платежей. При погашении со снижением перечисления клиентам выдают новую схему. Что касается уменьшения периода, в этой ситуации кредит попросту закроется раньше оговоренных в документе сроков.

Как можно погасить задолженность

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Особенности частично досрочного погашения кредита

Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:

  1. Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
  2. Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
  3. Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
  4. Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
  5. Еще один доступный способ — воспользоваться услугами почтового перевода.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?

В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:

  • При аннуитетных платежах, сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
  • При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

Расчет суммы

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.

Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.

Проведя расчет мы получаем следующие данные:

  • перед внесением 200 тыс. рублей в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла 341 842,04 руб., а сумма ежемесячного платежа составляла 19585,24 руб.
  • после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 141842,04 руб., сумма ежемесячного платежа снизилась до 8126,52 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 29173,04 рубля.

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей, что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.

СПДП=ОД П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Составляющие расчета:СПДП — сумма полного досрочного погашения;ОД — основная задолженность по кредиту;П — размер процентов;СК — кредитная ставка в год;Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Запрет на гашение раньше сроков отменили не так давно. Поэтому этот процесс является предметом споров. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберем, как не нужно поступать, оформив заем, и как избежать основных подводных камней.

Ошибка 1. Не заморачиваться с досрочным погашением.

Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.

Рассчитаем досрочное погашение с кредитным калькулятором онлайн:

  • отказавшись от закрытия ссуды раньше срока, вы заплатите процентов больше на 72 253 руб.;
  • основной долг в размере 1 500 000 руб. вы заплатите в любом случае;
  • сумму процентов можно уменьшить с помощью досрочного погашения.

Обратите внимание: необходимо учитывать, что сумма 72 253 руб. будет сэкономлена по результатам трех лет, по окончании действия кредитного договора. Сумма переплаты станет уменьшаться постепенно, каждый ежемесячный платеж окажется меньше на сумму пересчитанных процентов.

Принцип экономии:

  • погашая долг раньше срока, вы уменьшаете остаток основного долга;
  • так как проценты начисляются на остаток, следовательно, переплата уменьшается;
  • нужно учитывать эти два фактора и при возможности погасить кредит раньше срока.

Ошибка 2. Не следить за своими платежами банку.

Существует 2 способа: написать заявление на досрочное погашение кредита в банке либо сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Часто заемщики не учитывают, что вносить платежи нужно своевременно, каждый месяц.

Однако вы не учли, что на вашем счете должно быть еще 10 000 руб. То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.

Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.

Рекомендация: контролируйте, чтобы на счете всегда были средства для ежемесячного платежа. Совершив досрочное гашение, проверьте сумму кредитного долга, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.

Ошибка 3. Погашать, когда появятся деньги, любыми суммами.

С одной стороны – это, вроде бы, правильно: чем больше внесешь денег, тем меньше заплатишь процентов. Но это не совсем так. Суть в том, что в разных банках гашение ранее срока осуществляется разными путями.

Существуют 2 способа:

  • списание денежных средств датой ежемесячного платежа по графику;
  • списание денег датой получения заявления о погашении. Этот способ применяется в ВТБ, Сбербанке, «Райффайзенбанке» и некоторых других.

Например, вы решили досрочно внести сумму через 10 дней после совершения очередного платежа. Сумма на вашем счете составляет 2 000 руб. Ссудная задолженность на дату очередного платежа составляла 120 000 руб.

Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.

Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.

Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.

Особенности частично досрочного погашения кредита

Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).

В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.

Известно, что в рамках дифференцированного способа погашения, досрочное возвращение кредита выгодно всегда, так как проценты начисляют на остаток задолженности. С аннуитетами ситуация обстоит несколько иначе. Многие заемщики предполагают ошибочно, что досрочное погашение бывает выгодным лишь в начале срока действия соглашения.

Считается, что в конце выплачивают фактически только «тело», а основную сумму процентов погашают в первые месяцы (другими словами, сэкономить, никак не удастся). На самом деле, это вовсе не так. В действительности, при аннуитетном способе гашения основные проценты выплачивают непосредственно в первой половине срока договора.

Правда, говоря о потребительской ссуде, выданной на сумму до полумиллиона рублей и на срок до шестидесяти месяцев, имеется смысл выплачивать долг даже на два или шесть месяцев раньше установленного периода. Стоит проиллюстрировать это на примере, где расчет частично досрочного погашения произведен посредством кредитного калькулятора.

Порядок действий

В большинстве банковских организаций утверждается следующая схема по досрочному возврату части ссуды:

  • Минимум за месяц до запланированной даты возврата финансовых средств заемщики посещают отделение банка, в котором был оформлен их кредит, и составляют уведомление о своем намерении, при этом указывают в нем ожидаемые размеры платежа.
  • Как правило, для получения ответа требуется позвонить менеджеру. В большинстве банковских организаций «негласное согласие» получить можно сразу же, но порой требуется подождать до пяти дней.
  • Финансисты называют срок, до которого надо внести платеж. Обычно речь идет о дате внесения планового обязательного платежа. Человеку вовсе не обязательно являться в банк конкретно в этот день. Можно средства внести на счет заранее, правда, график пересчитают в день, который установлен для внесения планового перечисления.
  • На фоне частичного возврата средств, по прошествии дня, который установлен для внесения платежа, клиент должен пойти в отделение финансовой организации, чтобы получить измененный платежный график.
  • В рамках полного возврата средств заемщик должен пойти в отделение, после чего получить письменное уведомление по поводу того, что его кредитное соглашение закрыто (обычно банком выдается письмо, которое оформляют на фирменном листе с печатью и подписью от руководителя территориального подразделения).

Важно отметить, что получить уведомление требуется минимум для того, чтобы чувствовать уверенность в том, что банковское учреждение больше претензий не имеет, и что непогашенного долга не осталось (если речь идет о полном погашении), на который далее будут начислены пени и проценты. Также такие письма могут требоваться в случае оформления ссуды в другой организации и при появлении спорных ситуаций с кредитной клиентской историей. Кредитные организации могут попросту забывать предоставлять в БКИ сведения о том, что клиент заранее закрыл свой кредит частично или полностью.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор

По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.

Калькулятор досрочного погашения кредита
Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.

Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.

Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование. Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности. Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.

Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.

Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.

Не стоит бояться сложностей, ведь вся процедура занимает не так много времени, да и не требует особых усилий. Для того чтобы вернуть собственные деньги достаточно:

  • обратиться в отделение банка или страховой, и подать заявление установленного образца с требованием возврата суммы страховки, которая пришлась на неиспользованный срок кредитования (бланк и образец заявления можно найти в отделении банка или страховой);
  • уполномоченному сотруднику нужно будет предъявить паспорт, копию договора страхования и справку о полном возмещении кредитной задолженности;
  • после принятия решения по вашему запросу вам будет дан ответ о возможности возврата суммы неистраченной за упомянутый период кредитования;
  • если решение положительно, деньги поступят на расчетный счет, который вы укажете в письменном заявлении.

Обратите внимание! Если договором не прописана возможность возврата денег за досрочное погашение кредита, то потребовать их не получится ни при каких обстоятельствах.

Пример

Допустим, гражданин оформил ссуду на триста тысяч рублей под тридцать процентов годовых сроком на сорок восемь месяцев. Его аннуитетный плановый платеж составит 10 802 рублей. По истечении сорока двух месяцев он решает досрочно погасить весь своей долг. К этому времени по «телу» остаток кредита составит 59 498 рублей, на процентах удастся в этом случае сэкономить 5 312 рублей.

В том случае, если на тех же условиях рассчитать частичное досрочное погашение кредита по дифференцированной схеме, тогда остаток по истечении сорока двух месяцев составит 37 500 руб., а фактическая экономия долга в это время будет равняться 3 282 рублей. В целях расчета графика платежей и процентов по конкретным условиям, лучше всего воспользоваться специальным калькулятором.

Таким образом, можно убедиться, что досрочное полное, ровно, как и частичное досрочное погашение, выгодно абсолютно всегда. Даже, несмотря на то что финансовые организации пытаются всячески эту процедуру усложнить. Накапливая денежные средства и не жалея своего времени, клиенты могут существенно сократить размеры переплаты по своим кредитам.

Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

Дата исполнения заявления по досрочному погашению может приходиться на любой день (то есть не важно, рабочий ли он, выходной, праздничный и так далее). При этом осуществляют уплату процентов за фактический срок использования денег. Стоит отметить, что досрочное погашение возможно, помимо всего прочего, и в системе «Сбербанк онлайн». Комиссию за такое погашение в этом банке не взимают.

Прежде всего, необходимо положить на счет ту сумму, которую клиент желает внести досрочно. Если производить досрочное частичное гашение в день ежемесячного платежа, размещаемых денег должно быть достаточно и на плановое устранение задолженности. На фоне осуществления частичного возврата в другой день, в ближайшую дату по схеме также надо осуществить платеж.

Способы пополнения счета в ВТБ

напечатать

Для пополнения счета имеется множество способов, например:

  • Через банкомат и платежный терминал «ВТБ 24» наличными либо посредством банковской карты.
  • Через электронную систему «ВТБ онлайн».
  • С помощью перевода из другого банка.
  • Через кассу посредством наличных.
  • С помощью сервиса под названием «Золотая Корона».

Стоит обратить внимание на то, что при внесении денежных средств последними тремя методами, в том числе через кассу в банковском отделении, будет с клиентов взыматься определенная комиссия. Также надо учитывать сроки зачисления материальных средств.

Помимо всего прочего, требуется заранее предупредить банковскую организацию о намерении произвести увеличенный платеж для частичного досрочного погашения. В ВТБ это можно выполнить через систему «ВТБ онлайн» либо, если оставить заявку, по телефону сервиса клиентского обслуживания. Оставить заявление клиентам можно в любую дату, правда, если человек желает совершить такое погашение в день платежа по своему графику, тогда подавать заявку необходимо не меньше, чем за сутки до списания.

Заявление такого рода не принимают в этом банке в день выдачи кредита, а также в дату ежемесячного платежа по графику, кроме того, с первого по третье января. Непосредственно перед оформлением заявления необходимо полностью просроченную задолженность погасить, если таковая имеется.

В том случае, если клиент эти требования не выполнит, тогда сумма, которая превышает обязательный основной платеж, списана не будет и останется до следующего месяца на счете. Ограничений на досрочное погашение наличными в этой финансовой организации не устанавливается: минимальная сумма не ограничена, мораторий отсутствует.

Особенности частично досрочного погашения кредита

СПДП=ОД П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?

  • Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
  • Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.

Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю
Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.

На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.

Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.

Интересный материал  Как делить ипотечную квартиру при разводе, если ипотека оформлялась до брака?
Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.