Алгоритм получения автокредита

Страхование

Банковские программы автокредитования

Для получения кредита на покупку машины нужно обратиться в банк или автосалон. Можно взять обычный потребительский кредит и на него купить автомобиль. Получить такой заем легче и быстрее, иногда банк оформляет кредит только по паспорту и еще одному документу.

Не навязываются дополнительные расходы, поручителей и залогового имущества также обычно не нужно. Недостаток состоит в повышенной ставке (от 12 до 29%), льготных программ по такому кредиту также не будет.

Автокредит в банке или салоне предполагает наличие различных бонусных программ и акций. Ставка по автокредиту ниже, чем по потребительским займам, в отдельных случаях процентная ставка может начинаться от 1-5% годовых.

Недостатки автокредита:

  • заемщик может стать полноправным собственником машины только после внесения последнего платежа;
  • потребуется обязательное оформление страховок на машину и собственную жизнь заемщика, что предполагает дополнительные расходы.

Кредит в автосалоне выгоден тем, что с салоном сотрудничает обычно несколько банков и можно на месте выбрать более подходящий. Кроме того, процесс одобрения кредита и его оформления занимает меньше времени и требуется меньше документов.

Возможно также приобрести автомобиль в рассрочку, которая несмотря на отсутствие процентов, все же предполагает дополнительные расходы и комиссии.

Наименование банка Размер ставок Условия
ВТБ от 3,2 до 12,5% выдается на автомобили Jaguar и Land Rover Direct
Русфинанс Банк от 1 до 7% выдается на автомобили Lifan
БМВ Банк от 7,7 до 9,7% на покупку автомобиля BMW
Кредит Европа Банк 7,9-9,9% программа экспресс-кредитование «Lifan драйв Плюс»
Сетелем Банк 9,9-16,9% партнерская программа на автомобили Hyundai
ПСА Финанс Рус 9,5% на покупку автомобилей Peugeot и Citroen
Солид Банк от 8,99 до 15% на покупку новых машин иностранного или российского производства
Центр Инвест Банк 9,8% на покупку новых и подержанных авто производства России или зарубежных стран
ЮниКредит Банк От 3,9 до 12,5% на покупку Jaguar и Land Rover Direct
Генбанк От 0% программа рассрочки, направлена только на жителей Крыма
Тинькофф от 9,9% без первоначального взноса

Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.

При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.

От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.

Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.

Алгоритм получения автокредита

Автокредит – это всегда залоговый целевой заем, поэтому если очень не хочется отдавать покупаемую машину в залог банку, тогда лучше оформлять потребительскую ссуду.

Правда, она на порядок будет дороже по процентным ставкам, зато ее дополнительными видами страховок не требуется обеспечивать, КАСКО точно покупать не нужно будет.

В любом случае, какую именно вам определят ставку во многом будет зависеть от размера первоначального взноса, который вы будете готовы заплатить, либо от добровольных видов страхования и прочих существенных моментов.

Рассмотрим предложения по автозаймам от некоторых банков, которые среди экспертов принято считать наиболее популярными у заемщиков.

Название банка Лимит денег, руб. Ставки Срок максимум Первый платеж
ВТБ24 5 млн. 19,9-21,9% 5 лет 20%
Юникредит 6,5 млн. 15,17% 7 лет 15%
Россельхозбанк 3-5,2 млн. 14,75-17,25% 5 лет 15%
Татфондбанк 7-12 млн. От 16,2% 7 лет 30%
Росбанк 5 млн. 7,67-21,5% 5 лет 20-40%
Сетелем 8-16 млн. 8,03-15,5% 3-7 лет 20%
Сбербанк Кредитует по направлению автозаймов от имени Сетелем банка.
Транскапитал 5 млн. От 16% 5 лет От 15%
Меткомбанк 2,5 млн. От 16,2% 6 лет От 20%
АйМаниБанк 2 млн. До 22-26% 5 лет 0%
Газпромбанк 4,5 млн. 13,5% 7 лет 15-20%
Восточный 1 млн. 19% 5 лет 0%
Альфабанк 5,6 млн. 17,99-19,99% 5-7 лет От 10%
Совкомбанк 2 млн. 14,9-32% 5 лет До 60%
Райффайзенбанк 510 тыс. 9,83-11,83% 3 года 15%
Русфинанс 6,5 млн. 15,5-27,5% 2-5 лет 20-30%
Ренессанс 1,5 млн. 17,9-23,9% 5 лет 10%
Союз 3 млн. 9,83-23% 7 лет 20-30%
УралСиб 5-8 млн. 18-19% 7 лет 20%

Стандартные требования к заемщикам заключаются в следующем:

  1. Российское гражданство обязательно.
  2. Прописка желательно, чтобы была постоянной, а не временной.
  3. Также очень важным аспектом является прописка по адресу, который был бы расположен в той же местности, что и одно из подразделений банка.
  4. Возраст заемщика на момент подачи заявления не должен быть менее 21 года, и не более 55 лет, если это женщина. 60 лет, если это мужчина, на момент срока окончания кредитного контракта.
  5. Официальный доход должен быть стабильным и среднего уровня — ежемесячная зарплата не менее 15 – 20 тыс. рублей.
  6. Трудовой стаж непрерывной работы – не меньше 6 месяцев по последней работе.
  7. Кредитная история должна быть обязательно с положительной оценкой.

Необходимость проживать и быть прописанным в том же регионе, где расположен офис банка, продиктована тем, что так удобнее проверять машину и самого клиента на наличие судимостей, долгов и прочих важных критериев.

Автосалоны, так или иначе, все же действуют в купе с банковскими учреждениями, поэтому и программы их предложений очень похожи на предложения финансовых организаций.

Для примера можно рассмотреть несколько вариантов, когда в автосалоне можно также оформить кредит для приобретения автотранспортного средства.

Представляем информацию в виде таблицы, которая не исчерпывается одними только примерами, показанными ниже. Все нужно изучат индивидуально и подробнее останавливаться на том или ином новом варианте.

Автосалон/банк Лимит суммы, руб. Процент Срок Аванс
Кредит по госпрограмме в автосалоне через банк «Санкт-Петербург» 60 тыс. – 1,15 млн. 11,28% 3 года 20%
Автосалон «Инком Авто» 60 тыс. – 3 млн. 0-4,9% 7 лет 0%
Автосалон «МАС МОТОРС» До 3,5 млн. От 4.5% 7 лет 0%
Автосалон «Шендли» До 5 млн. От 5,5% 5-7 лет 10%
АЦ (Автосалон «Центральный») До 2,5 млн. 4,5% 7 лет 0%
Автосалон «Полюс авто» 4-5 млн. 4,5% 6 мес. – 7 лет 0%
Автосалон «РИЯ АВТО» 3 млн. 4,5% 6 мес. – 7 лет 0%

Алгоритм получения автокредита

Теперь можно с уверенностью говорить о выгоде при кредитовании через автосалон. Здесь пакет бумаг предоставляется облегченный.

А страховка по КАСКО требуется не во всех случаях, как, например, обязательный вид страхования ОСАГО, который непреложно должен присутствовать при всех автосделках.

Но некоторые магазины даже и ОСАГО предлагают оформлять в индивидуальном порядке, как это, к примеру, практикуется в автосалоне МАС МОТОРС.

При оформлении автокредита будьте готовы к предъявлению определенных требований от банка. Перед тем, как рассматривать вашу заявку на кредит, вас попросят предоставить паспорт, ваше водительское удостоверение и вашу трудовую книжку. Автокредит может получить гражданин России уже достигший минимального возраста в 18 лет, но не старше 60 лет.

При этом непрерывный стаж работы на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Естественно, что очень весомым аргументом в принятии положительного решения по вашей заявке будет являться суммарный доход всех членов вашей семьи. Ориентируйтесь так, что размер общего дохода вашей семьи должен быть таким, при котором размер ежемесячного платежа по кредиту не будет превышать 40% общего дохода семьи.

К счастью, не всем банкам нужна информация о доходах всех членов вашей семьи. В случае, если у вас отсутствует возможность предоставить справки о доходах за последние полгода, работник банка может потребовать от вас другие косвенные доказательства вашей способности погашать кредит, к примеру, таким доказательством может послужить справка о том, что вы являетесь владельцем какой-либо недвижимости. Если вы не можете предоставить банку справку о своих доходах, кредит вам выдадут, но процентная ставка будет повышена на 1-3% годовых.

В последнее время набирает популярность автокредит типа trade-in – это, когда вы отдаете банку старую машину. Старая машина служит вам в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.

Алгоритм получения автокредита

Также очень актуальны программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Ведь в автосалонах, можно приобрести не только новенькую иномарку, но и вполне приличный автомобиль, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Только не забывайте, банк кредитует только автомобили возрастом не старше 5 лет.

А приобрести подержанную отечественную машину можно используя программы автокредитования таких банков, как банк «Русский Стандарт», банк «Пробизнесбанк», банк «Возрождение». Дело в том, что кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке – 10-12% в валюте, и в 12,5-20% при рублевом кредите.

Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система buy-back дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита.

Понять, попадаете ли вы под субсидию

Государство поможет купить автомобиль, если:

  1. Вы приобретаете автомобиль для семьи, в которой есть хотя бы двое несовершеннолетних детей.
  2. Это ваш первый автомобиль, то есть на вас не были оформлены в собственность другие авто.

Остальным государство не поможет. У меня в собственности автомобилей не было, поэтому под программу я попадал. Это не все требования, которые нужно выполнить, чтобы получить господдержку. Есть другие — общие.

Гражданство РФ и водительские права. У заемщика должно быть гражданство РФ и российское водительское удостоверение.

Отсутствие других автокредитов. В год покупки автомобиля у заемщика не должно быть других кредитных договоров на покупку автомобиля.

Само получение субсидии очень простое: достаточно сообщить о своем желании кредитному менеджеру и подписать предложенный бланк.

Мое заявление на участие в госпрограмме льготного автокредитования
Мое заявление на участие в госпрограмме льготного автокредитования

2. Время принятия решения по заявке.

Срок рассмотрения заявки на кредит, кредитная банковская комиссия может рассматривать от 1-го, до 3-х дней. Но в сложных случаях срок принятия решения по вашей заявке может растянуться и до 7-8 рабочих дней (выходные не считаются). Кредит предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Средние процентные ставки по российским банкам по кредиту составляют – 9-15% годовых в иностранной валюте, и 12-21% годовых в российских рублях.

Процентная ставка автокредита не фиксирована и может изменяться в зависимости от вида кредита (имеется первоначальный взнос или нет), срока действия кредита (краткосрочный или долгосрочный), и валюты, в которой оформлен кредит (доллары, евро или рубли). На процентную ставку наибольшее влияние оказывает все же срок кредитования.

Выбрать автомобиль и определиться с кредитом

Оформить автокредит можно не только на новый автомобиль, но и на подержанный. Но банки предоставляют кредиты не на все подержанные автомобили, а на те срок службы, которых еще не превысил 5 лет. Процентная ставка по автокредиту на подержанный автомобиль будет несколько выше, чем на новый, при аналогичных остальных условиях.

Этот факт легко объясняется тем, что подержанный автомобиль уже имеет некоторый амортизационный износ, который предполагает повышенные риски. Можно сделать вывод, что автокредит на приобретение подержанной автомашины будет стоить вам приблизительно на 1,5% дороже.  Причем, покупать подержанную машину придется только через автосалон – ни один банк не даст вам деньги для приобретения подержанной машины с рук. А это влечет за собой дополнительные комиссии от автосалона.

Главная особенность потребительского кредита выражается в том, что автомобиль не выступает в качестве залога, и соответственно страховка по КАСКО ему тоже не нужна. На лицо – существенная экономия средств заемщика. Но на крупную сумму денежных средств автокредит все же выгоднее – ставка по процентам в нем будет гораздо ниже.

Интересный материал  Пакет документов для получения ипотеки в Сбербанке

При оформлении автокредита банк учитывает совокупный доход семьи заемщика, а не только его личный. Никаких дополнительных залогов для автокредита обычно не нужно, так, как залогом банка является сам покупаемый автомобиль. Если вам необходима сумма средств, превышающая лимит, который выдает банк, то заемщик может взять поручителя (поручитель должен соответствовать всем требованиям, которые предъявляются к заемщику). Поручителю также необходимо будет заполнять анкету для получения автокредита.

Банки тщательно проверяют платежеспособность своих клиентов, поэтому анализу подвергаются и все косвенные доходы будущего заемщика. То есть проверяются покупки сделанные заемщиком за последние несколько лет, есть ли у него недвижимое имущество, является ли он акционером крупных промышленных компаний.

Руководители банков прекрасно понимают и отдают себе отчет в том, что практически у всех их клиентов реальные доходы выше, чем те которые им предоставляются, и подтверждаются. В случае, если будущий заемщик продолжительное время работает на одном месте, у него имеется одно или несколько высших образований, и его кредитная история ничем не запятнана, то фактор его платежеспособности, соответственно увеличивается.

Я остановился на Ладе Весте из-за цены: 677 900 рублей на момент покупки. Киа Рио и Хендай Солярис в сравнимых комплектациях выходили минимум на сто тысяч дороже. Переплачивать такую сумму я не хотел. Плюс меня подкупал кузов «универсал». Китайский автопром я не рассматривал в принципе.

Мой будущий автомобиль на стоянке автосалона
Мой будущий автомобиль на стоянке автосалона

Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.

У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.

Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать 2—3 месяца. А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки. Причем обязательное условие для заключения договора автокредитования — покупка полиса каско. Учитывая, что каско на новый автомобиль я бы в любом случае оформлял, сильно меня это не расстроило.

Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 Р в месяц по кредитному договору.

Если предполагаемого заемщика привлекают ставки по автокредиту, выдаваемому в долларах США, тогда им следовало бы помнить о скачках на мировом рынке и валютной разнице, которая может повлиять на платежеспособность клиента.

Как оформляется потребительский кредит на автомобиль.

Юридическая консультация онлайн

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

  • анкету заемщика, заполненное заявление;
  • паспорт и водительское удостоверение;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Вернуть страховку

Из 300 тысяч рублей заемных средств по автокредиту 43 713 рублей составляли страховки и смс-информирование. Я решил от них отказаться и расторг договоры страхования жизни и GAP-страхования. По закону, это можно сделать в так называемый «период охлаждения» — время, когда страхователь вправе отказаться от договора и вернуть страховую премию в полном объеме. Период охлаждения длится две недели с момента заключения договора.

Документы лучше всего направить в страховую заказным письмом с описью вложения. Такое письмо подтвердит, что именно и когда вы направили. Еще можно самостоятельно отнести документы в отделение страховой компании и попросить сотрудника поставить печать о получении заявления на вашей копии. Но заказное письмо — менее затратный по времени способ, поэтому я остановился на нем.

К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.

Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за GAP-страхование и 27 311 рублей за страхование жизни.

Заявление на отказ от страховки
Заявление на отказ от страховки

5. Дополнительные комиссии.

перекредитование автокредита

Кроме выплаты процентной ставки по кредиту и погашения тела самого кредита, заемщику предстоит понести некоторые дополнительные траты. Эти траты будут перечислены и подробно описаны ближе к окончанию статьи, а сейчас отметим самые основные – комиссия банка за предоставление кредита (может быть как фиксирована – 100-200 долл.

Объединить кредиты, если их несколько

Если для покупки автомобиля вам по какой-то причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.

Для этого в августе 2018 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.

Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за смс-информирование по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.

Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.

Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.

Порядок погашения автокредита

Подавляющее большинство программ автокредитования предполагают ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему равными долями, которые вносит заемщик. После заключения договора на автокредитование, заемщик получает на руки подробный график, по которому он будет совершать платежи. В этом графике на каждый месяц кредита, будет указываться сумма по кредиту и процентам на него, которую необходимо будет уплатить банку.

Для внесения средств заемщику в банке открывается ссудный счет, куда и зачисляются все внесенные средства. В некоторых банках заемщику вручается электронная платежная карта, связанная с кредитным счетом. При помощи такой карты ссудный счет можно будет пополнить в любом удобном для заемщика месте, например через терминал.

Взносы за кредит можно перечислить при помощи почтового отделения. Но не забывайте, что в таком случае придется уплатить дополнительную комиссию за перевод средств, которая может составить 1-1,5% от переводимой суммы.

Взносы следует вносить, не допуская просрочек, ведь в случае, если денежных средств на ссудном счету в день указанный в графике платежей не окажется, для банка это будет выглядеть, как просрочка, а за нее банк начислит штрафные проценты. Штрафные проценты по обыкновению составляют 0,5-5% от суммы платежа в сутки.

Некоторые банки предпочитают снимать, в качестве штрафа, фиксированную сумму, которая может измеряться сотнями рублей. Также банк может применить штрафные санкции за преждевременное погашение автокредита. Это объясняется тем, что в таком случае недополучает свою прибыль, которая заложена в проценты определенные на срок всего кредита.

Большинство банков вводят фиксированные сроки, в период которых, заемщику запрещается гасить свой кредит полностью, в этот период времени банк принимает только суммы указанные в графике платежей. Обычно длительность этого «фиксированного» периода составляет от 2 до 12 месяцев. Хотя, некоторые банки могут принять платежи досрочно, только в этом случае на заемщика будет наложен штраф. Средний размер штрафа обычно не превышает 2% от оставшейся суммы долга по автокредиту.

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Предварительно нужно определиться, на какую сумму вы планируете приобрести автомобиль, какой первоначальный взнос вы сможете сделать, какую сумму возможно выплачивать без ущерба для своей семьи.

Затем рекомендуется:

  • изучить рынок автомобилей, сравнить ассортимент и стоимость авто во всех ближайших автосалонах;
  • обратить внимание на акции, скидки и специальные предложения дилеров;
  • изучить обзоры кредитных программ банков и выбрать подходящий. Лучше всего обратиться в тот, где у вас имеется зарплатная карта. Это позволит получить кредит по сниженной ставке и без лишних проблем.

После подачи заявки в банк и получения одобрения заемщик имеет возможность заняться выбором авто и оформлением кредита.

автокредитование в Газпромбанке

Чтобы взять машину в автокредит нужно:

  • определиться с маркой автомобиля, выбрать салон;
  • оформить в салоне договор купли-продажи с условием кредитования;
  • получить страховку;
  • составить кредитный договор с банком и передать автомобиль в залог.

После этого следует некоторое время подождать, пока банк перечислит деньги на счет салона, затем получить машину. При этом составляется акт приема-передачи.

Сколько в итоге стоила моя машина

На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.

По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.

Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.

Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли

Стоимость нового автомобиля — 677 900 Р.

Мои предварительные расчеты в январе 2018 года:

  • собственные средства — 120 000 Р;
  • субсидия — 67 790 Р;
  • потребительский кредит — 490 110 Р, платеж 11 410 Р/мес.

Я купил машину в апреле 2018 года.

Потратил:

  • на каско — 18 972 Р;
  • на ОСАГО и оформление — 6000 Р;
  • на выплату потребительского кредита за 3 месяца — 34 022 Р.

Взял автокредит 303 823 Р, платеж 7310 Р/мес.

Интересный материал  Мобильный банк — инвестиции в будущее

Вернул деньги:

  • за страхование жизни — 27 311 Р;
  • за GAP-страхование — 12 202 Р.

Осталось на руках 201 115 Р, платеж по кредитам 18 649 Р/мес.

Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2018 года и взял большой кредит — 1 000 000 Р, платеж 22 210 Р/мес. плюс страховка 5300 Р.

Потратил:

  • на выплату потребительского кредита и автокредита за 4 месяца — 74 596 Р;
  • на погашение потребительского кредита — 450 000 Р;
  • на возврат неиспользованной части большого кредита и его частичное погашение — 340 628 Р;
  • на погашение автокредита — 250 000 Р;
  • оставил на ремонт — 200 000 Р.

После рефинансирования я вернул деньги за смс-информирование — 4200 Р.

Осталось выплатить по кредиту 659 372 Р, платеж 14 568 Р в месяц.

Запомнить

  1. Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
  2. Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
  3. При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
  4. Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.

Льготный кредит на покупку авто

Как взять автокредит

Отдельным категориям граждан можно взять кредит на машину с помощью господдержки. Государство выделяет субсидию, которая составляет 10% от стоимости машины. Эту сумму направляют на внесение первоначального взноса или погашение долга перед банком.

Льготной программой в 2019 году могут воспользоваться семьи с 2 и более детьми, а также лица, которые раньше не имели автомобиля в собственности.

Внимание! Программа направлена на покупку автомобилей производства России, выпущенных не ранее 2017 года, стоимостью не более 450 тысяч рублей. Обязательно предварительное внесение 20% стоимости автомобиля. Госпрограмма льготного автокредитования продлится до 2020 года.

Покупатель может приобрести автомобиль, используя другие схемы. Например, по программе Trade-in, которая рассчитана на покупателей, имеющих в собственности автомобиль. Старая машина передается в автосалон в виде первоначального взноса на выбранную машину, а на оставшуюся сумму берется кредит в банке.

Рассмотрим пример. Потребитель выбирает в салоне машину стоимостью 600 тысяч рублей. Его старая машина передается в салон на реализацию по цене 200 тысяч рублей. Разница в 400 тысяч уплачивается с помощью банковского займа.

Программа Buy Back предполагает, что покупатель выбирает в салоне машину, выплачивает взнос от 15 до 50% от ее стоимости. Банк-партнер автосалона выдает кредит с обратным выкупом.

До окончания договора заемщик выплачивает только часть стоимости машины. После погашения основного долга покупатель вправе купить новый автомобиль в кредит, а уже выкупленный вернуть в салон в качестве первоначального взноса. Или же он погашает остаток долга и оставляет машину у себя.

Взять кредит на покупку авто или нет, каждый решает сам. Эксперты советуют брать заем, если сумма ежемесячных выплат не превысит половины ваших доходов. Для уменьшения расходов на приобретение авто нужно выбрать наиболее выгодную и лояльную кредитную программу в том банке, с которым у вас есть опыт положительного сотрудничества. Ну и конечно же не стоит забывать о кредитной истории.

Так, как приобретаемый по кредитной программе автомобиль является залогом банка, то становится очевидным, что банк требует от владельца машины застраховать ее от возможного угона и причинения любого вида ущерба (аварии ведь никто не исключает). Чаще всего при этом, заемщику указывается напрямую, полис какой страховой компании ему придется приобретать.

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку. 

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Запомнить

  1. Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
  2. Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
  3. При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
  4. Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.

Очередность действий

при приобретении автомобиля по кредитной программе довольно проста. Условно весь процесс покупки можно поделить на шесть основных операций.

1. Выбор кредитной программы и банка, подбор документов. Здесь все просто – клиент выбирает банк, который подходит ему по кредитным условиям, и собирает все необходимые документы.

— написать заявление на открытие автокредита;

— предоставить сотруднику банка все документы вами собранные.

3. Терпеливо ожидать решения кредитной комиссии банка. В течении нескольких дней (примерно) банк вам сообщит о принятом в результате заседания комиссии решении.

4. Получение положительного ответа, получение документов на перевод средств для авто-дилера.

— договор о купле-продаже автотранспортного средства

— паспорт приобретаемого автотранспортного средства

— счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства

— квитанция из кассы о внесении первоначального взноса

— договор купли-продажи автотранспортного средства

— паспорт автотранспортного средства

— счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства.

Перечисленные документы являются основными, и в некоторых банках могут потребовать дополнительные справки, поэтому уточняйте весь список необходимых документов у работников банка.

5. Подписание кредитного договора с банком, перевод средств на ссудный счет. После того, как в автосалоне, вам представят документы к оплате, вы должны направиться обратно в отделение банка, с которым вы заключаете договор о получении автокредита. Там вы передаете документы сотруднику банка, который будет вести ваш кредит, и после этого банк, обычно в течении недели переводит денежные средства за вашу новую машину, на счет автосалона.

6. Получение автомобиля. Свой автомобиль вы забираете после того, как деньги поступают на счет автосалона.

Банковские программы автокредитования

Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту – это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.

Банки готовы помочь даже со страховкой вашего автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь, как вы помните страхование машины – это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне приличную сумму.

Несмотря на то, что в планах у российского Минпромторга есть большая вероятность, что продлят государственную программу льготного автокредита и на 2017 год, тем не менее, пока нет законодательного положения, у автомобилистов, потенциальных заемщиков нет уверенности в том, что они смогут воспользоваться льготой и на следующий год.

Какие бывают автокредиты

Сейчас осталось практически половина месяца для того, чтобы опоздавшие еще успели сделать заказ на автокредитование с привлечением государственной субсидии.

В распоряжении российского Правительства №71-р от 23 января 2016 года определено, что 31 декабря действие государственной программы поддержки автозаймов прекращается.

Все тонкости условий госпрограммы можно свести в одну таблицу для более комфортного изучения.

Параметры программы Условия Исключения
В какой валюте разрешается брать ссуду? В российских рублях
Сколько всего можно взять в долг денег, чтобы воспользоваться субсидией? Не более 1 – 1,15 млн. руб. В банках выставляется максимальная сумма – 920 – 950 тыс. руб.
С какими параметрами должен быть автомобиль:
— его масса; 3,5 т.
— год выпуска; 2015 г.
— производитель. Отечественный или иностранный, но российской сборки.
Какие требования к заемщику:
— возраст на момент подачи заявки; Не менее 21-23 лет.
— возраст на момент окончания действия займового соглашения; Не более 60-65 лет. Редко какой банк согласиться выдать кредит, если заемщику на момент окончания договора будет 68 лет.
— трудовой стаж; 3 или 6 месяцев по последнему рабочему месту.
— прописка, регистрация места проживания. Преимущественно должна быть в месте, где расположен хотя бы один офис банка. Не все банки требуют прописку в местности нахождения своего подразделения
Становится ли машина после подписания договора залоговым имуществом? Отдается ли ПТС в банк? Да
Можно ли покупать машину с пробегом, которая ранее была зарегистрирована на частное лицо? Нет Есть вероятность, что можно купить новую машину с пробегом, которая участвовала в тест-драйве и была оформлена на юридическое лицо – автосалон.
Какой должен быть размер первоначального взноса? От 20% Случается, что кредиторы готовы выдать кредит без аванса, либо же по минимуму – от 10%.
Процентные ставки От 7 до 13% Редкие банки могут выставить ставку на 1-1,5% ниже 7%.
На сколько времени разрешено воспользоваться займом? На 3 года максимум.
Что именно погашается в суммах займа субсидией, начисляемой из государственного (федерального) бюджета? Первоначальный платеж либо проценты ссуды.
Есть ли ограничения по маркам авто? Есть.
Все приобретаемые по льготе машины должны фигурировать в перечне авто-участниц, что утверждался ЦРБ.
Список разрешенных авто может видоизменяться и пополняться новыми моделями.
Как рассчитывает стоимость льготного займа? 2/3 ставки по рефинансированию ЦРБ, которая равняется ключевым ставкам по ссуде.
Окончание периода действия льготной программы в 2016 году 31 декабря Пока у Правительства только есть желание продлевать льготу на 2017 год, но нормативного акта еще не вышло.

С одной стороны такой автокредит выгоден, ведь суммой государственной субсидии можно покрыть в некоторых случаях полностью весь первоначальный платеж, и при этом заемщик не останется должным государству.

Но с другой стороны ограничение на возраст машин, выбор моделей, короткий период пользования одолженными средствами не всегда удобен для заемщиков.

Колебания процентных ставок зависит от следующих факторов:

  • заказанной суммы автокредита;
  • стоимости авто;
  • величины первоначального платежа;
  • периода, срока кредитования;
  • согласие либо отказ от КАСКО.

Перечень моделей и марок автомобилей состоит по большому счету из следующих наименований, как: Lada, немного из модельного ряда торговых марок – Toyota, Renault, Volkswagen, Ford и прочих производителей.

Для примера можно рассмотреть несколько вариантов условий льготных автозаймов, которые предлагаются в разных банковских организациях. Условия представлены в таблице ниже.

Интересный материал  ТОП 10 банков которые предлагают самый низкий процент по кредитам в 2020 году * Кредит онлайн
Название банка Лимит суммы, руб. Процентная ставка Сроки Первоначальный взнос
ВТБ24 950 тыс. 11,57% 3 года 20%
20%
Россельхозбанк
900 тыс. 10,92% 2-3 года 20%
Газпромбанк 920 тыс. 10,16% 3 года 20%
Союз банк 920 тыс. 9,83-13,33% 3 года 20%
Кредит Европа Банк 1 млн. 8,93% 3 года 20%
Совкомбанк 950 тыс. 12% 3 года 20%
Русфинанс 920 тыс. 7,7% 3 года 20%
Меткомбанк 1,15 млн. 9,17% 3 года 20%
Сетелем 920 тыс. 9,9% 3 года 20%
Связь банк 1 млн. 10,9% 3 года 20%
Альфа банк 900 тыс. 15,99% 3 года 20%

Как видно из вышеописанных примеров, все финансовые учреждения подчиняются правилам государственной программы, если они разрабатывают отдельный займовый продукт для предоставления услуг ссуды на покупку машин отечественного производства.

Точно такая же картина наблюдается и среди требований к машинам и заемщикам – они тоже все должны совпадать с правилами автокредитования по условиям государственного субсидирования.

Порядок оформления автокредита

А сейчас рассмотрим более подробно требования банков к предоставляемым документам заемщика. Также будет рассмотрена процедура оформления.

— паспорт клиента-заемщика;

— паспорт супруги (или супруга) клиента-заемщика (в случае если таковой/таковая имеются);

— копия водительского удостоверения клиента-заемщика;

— трудовая книжка клиента-заемщика (заверенная на всех страницах работодателем, заверяется начальником отдела кадров);

— справки, подтверждающие полугодовой доход заемщика (справка по форме 2-НДФЛ, или же справка от имени организации, где работает клиент);

— дополнительно могут быть представлены копия свидетельства о браке (если таковое имеется), документы об образовании, документы на какую-либо собственность.

В этот пакет документов могут вноситься дополнительные документы.

— паспорт клиента-заемщика

— второй документ, удостоверяющий личность клиента-заемщика (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН, военный билет и т.д.).

В случае экспресс-кредита кредитная комиссия рассматривает заявку на кредит в течении максимум двух часов, но не забывайте, что по экспресс-кредиту годовые процентные ставки будут ощутимо выше. Обращаем ваше внимание на то, что ранее, по статистике, в автосалонах большинство новых автомобилей приобреталось по программе экспресс-кредитования.

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Подводные камни автокредита

Будьте предельно внимательны, если вы решились на покупку автомобиля, узнав о каких-либо скидках, акциях, суперльготах на автокредит. Банк никогда не был и не будет организацией раздающей деньги направо и налево. Там вращаются и делаются деньги, причем отнюдь не маленькие. И системы скидок и разнообразных льгот существуют только лишь для привлечения большего количества клиентов-заемщиков, которые принесут в эту организацию свои накопления.

Оформление кредита в автосалоне

Система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов, поэтому проводятся активные рекламные акции. В рекламе расписано все красиво, а на деле же ситуация пока не такая радужная.

1. Для нас нет разницы, кто заемщик.Простой пример. В Банке «Русский стандарт», мы говорили, что в нем можно оформить кредит на отечественную подеражанную автомашину, готов выдавать средства чуть ли не по первому требованию, даже не страхуя себя дополнительно. И процентная ставка по кредиту не слишком большая.

Но присутствует комиссия за ведение банковского счета, и составляет она ни много ни мало, а целых 0,99% каждый месяц. И начисляется она не с остатка долга, как основные проценты (т.е. плавно уменьшается), а снимается с полной суммы кредита, на протяжении всего срока действия договора. И в итоге получается, что процентная ставка легко набирает 24% годовых, а не заявленные 12%.

Клиенту намного выгоднее будет оформить кредит, в котором будет сниматься единоразовая выплата за открытие банковского счета, а не такая грабительская комиссия.

2. Не торопитесь нам платить! Актуальная «услуга» — автокредит не включающий в себя первоначальный взнос. Часто такая услуга компенсируется повышенными процентными ставками. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и «даром» пользоваться новенькой машиной вам никто не даст.

3. Оставьте проценты себе:)

Беспроцентный кредит – мечта! При таком повороте событий первоначальный взнос может составить аж до 30% от стоимости автомобиля. А недостающие годовые проценты, выльются в сопутствующие расходы, которые сдерут с клиента в автосалоне дилера.

Например, беспроцентный кредит на новенький автомобиль можно получить в банке «Авангард». Московский Международный Банк, например, дает кредиты на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen, Импэксбанк работает с более чем тридцатью автосалонами, Росевробанк и банк «Союз» — 13 дилеров.«Когда автокредиты начинали свое победное шествие по стране, условия кредитования были довольно жесткими – первоначальный взнос мог составлять половину стоимости автомобиля, и срок погашения кредита редко превышал один год.

Сейчас же ситуация довольно сильно изменилась, банки стали более лояльными к клиентам – во-первых увеличился срок кредитования, до двух, а то и до трех лет Импэксбанк и  Авангард соответственно, во-вторых, первоначальный взнос сейчас стал гораздо меньше – 30% (Импэксбанк)» — сообщает ведущий специалист Московского индустриального банка.

В законодательстве записано, что беспроцентный кредит не может существовать, так как в таком случае клиент банка, он же заемщик, получает выгоду, а выгода должна подвергаться налогообложению. И для того, чтобы клиент автосалона мог воспользоваться беспроцентным кредитом, применяются различные схемы.

Недавно банкиры рассекретили тайну этой бесплатности. Схема, на самом деле довольно проста: первоначальный взнос, при оформлении кредита составляет 50%, страховка составляет 9,9% (обязательная) на весь срок действия договора. Большую часть автомашин, приобретенных не по кредитному договору, можно страховать на сумму, составляющую от 6 до 8% его стоимости.

4. Дешевая страховка.Дешевый страховой полис тоже должен настораживать клиента. В случае, если тарифы страховой компании значительно ниже среднерыночных, которые на данный момент составляют порядка 8-9% в год, стоит более тщательно ознакомиться с самими правилами страхования – возможно наличие большого количества «подводных камней», которые могут в последствии помешать получению выплат от страховой компании, при наступлении страхового случая.

Расходы и страховка

При огромном количестве вариантов автокредитования, практически в каждом банке есть одно железное правило: кроме обыкновенной «автогражданки», автомашину необходимо застраховать в обязательном порядке по программе КАСКО (на случай угона, возгорания, ущерба в случаи аварии, и противоправных действий третьих лиц) на весь срок действиякредитного договора. Некоторые банки требуют и страхования жизни клиента-заемщика.

— список указанных в договоре исключений из страхового покрытия и причин отказа в выплате страхового возмещения, в случае наступления страхового случая;

— полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;

— вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);

— территория, на которой действует договор страхования;

— учет или неучет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели автомобиля;

— изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;

— условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);

— условия выплаты страхового возмещения.

И еще один момент, расходы за добровольную страховку – это довольно весомая строчка в списке расходов, при покупке автомобиля. На нее приходится порядка 6% от стоимости всего нового автомобиля, если это автомобили отечественного производства, 7-8% для переднеприводных машин, и около 10% для автомобилей, ввозимых из-за рубежа с ценой, не превышающей один миллион рублей. Размер процентной ставки напрямую зависит от количества водителей записанных в страховом полисе, их возраста, а также мощности нового автомобиля.

Помимо этого, обязательным условием от банка будет установка качественной противоугонной и охранной системы. Обычно хватает механического замка на коробке переключения передач, и электронной сигнализации. Факт установки противоугонного оборудования и охранной сигнализации, обычно указывается владельцем транспортного средства при заключении договора страхования.

И хоть добровольное страхование влечет за собой серьезные расходы, оно является выгодной мерой безопасности, которую приветствуют, как банки, так и сами автовладельцы. Действительно, вряд ли вам захочется продолжать платить по кредиту за машину, которую у вас угнали. В случае наступления такого страхового случая, страховики покроют сумму ущерба. Из денег перечисленных ими банк возьмет средства для закрытия кредитной линии, а сумма, уплаченная клиентом ранее, вернется к нему.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.