Основные риски при накопительном страховании

Страхование

Понятие, сущность и цели накопительного страхования

Накопительное страхование – это один из видов долгосрочного страхования, заключающийся в обеспечении гарантированной выплаты страхователю (выгодоприобретателю) страховой суммы, указанной в договоре, в конце срока его действия.

Договор накопительного страхования может заключаться с целью обеспечения финансовой поддержки близких людей в случае смерти застрахованного лица либо с целью накопления определенной суммы денежных средств к указанному сроку.

Согласно условиям договора страхователь обязан осуществлять выплату страховых взносов. Их размер и порядок уплаты должны быть согласованы между страхователем и страховой компанией и зафиксированы в договоре. Чаще всего страховые взносы уплачиваются один раз в год, но может быть предусмотрен вариант ежемесячной или ежеквартальной уплаты.

Размер страховой суммы и срок заключения договора определяется страхователем, исходя из его финансовых возможностей уплачивать рассчитанные страховой компанией взносы.

Согласно законодательству РФ, страховые выплаты по договорам накопительного страхования не подлежат налогообложению на доходы физических лиц и на наследство.

Также денежные средства, выплаченные согласно договору накопительного страхования, не признаются по закону имуществом получателя, поэтому они не могут быть изъяты, конфискованы с целью погашения задолженностей. Они не являются совместно нажитым имуществом и не делятся в случае развода.

Основные риски при накопительном страховании

Страхователь имеет право выбрать выгодоприобретателя по заключенному договору, который при наступлении страхового события (смерти застрахованного лица) получит все причитающиеся по договору выплаты. В этом случае страховое возмещение не включается в наследуемое имущество.

Однако страховые взносы, которые уплачиваются страхователем и размещаются на банковских счетах, не защищаются государственной программой страхования вкладов. В случае банкротства страховой компании или отзыва лицензии будет достаточно сложно вернуть хотя бы часть средств.

При накопительном страховании уровень доходности на вложенные средства достаточно низкий, т.к. главной задачей этого вида страхования является не получение дохода, а именно защита финансовых интересов. В случае, если страхователь не сможет больше исполнять свои обязательства по договору, за него это будет делать страховая компания, и сумма средств, подлежащих выплате в конце срока действия договора будет именно той, какая планировалась, даже если страхователь уплатил всего один взнос.

Основные риски при накопительном страховании

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Основные риски при накопительном страховании

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

Основные риски накопительного страхования

В общем случае под страховым риском понимают неблагоприятное событие, вследствие которого наносится ущерб жизни, здоровью или имуществу лица, застраховавшего себя на случай наступления данного события.

При накопительном страховании в качестве рисков могут быть указаны любые события, которые могут причинить вред жизни или здоровью застрахованного лица, вследствие чего он больше не сможет осуществлять свои обязательства по договору в плане уплаты страховых взносов.

В данном случае основными рисками, подлежащими страхованию, являются:

  1. Дожитие застрахованного до указанного в договоре возраста или даты. В данном случае по окончанию действия договора страховая компания обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю) уплаченные им страховые взносы, а также денежные средства, полученные в виде дохода от их инвестирования. Самым распространенным вариантом является дожитие до пенсионного возраста. Страховые выплаты при этом осуществляются ежемесячно в течение определенного периода времени.
  2. Смерть застрахованного лица до окончания срока действия договора. В этом случае страховая компания обязуется выплатить выгодоприобретателю всю указанную в договоре страховую сумму. Одним из основных примеров является страхование жизни родителей в пользу ребенка.
  3. Получение застрахованным лицом группы инвалидности, при которой он не имеет возможность осуществлять трудовую деятельность и уплачивать страховые взносы.
  4. Несчастный случай, повлекший за собой гибель застрахованного лица. В данном случае страховые выплаты положены выгодоприобретателю или наследникам в соответствии с установленной законом очередностью наследования.
  5. Смерть застрахованного лица по любой причине. В данном случае целью накопительного страхования является возможность обеспечить финансовую помощь семье или родственникам на случай смерти лица, приносящего основной доход.
  6. Диагностирование у застрахованного лица опасного заболевания.
  7. Риск досрочного выхода на пенсию по состоянию здоровья.
  8. Банкротство страхователя и т.д.
Интересный материал  Карта с кэшбеком кредитная Вездедоход от Почта Банка || Тарифы и условия обслуживания

Не подлежат страхованию лица, страдающие психологическими расстройствами, имеющие тяжелые неизлечимые заболевания, находящиеся на учете в наркологических, онкологических и других клиниках, являющиеся инвалидами.

В данных случаях высока степень вероятности наступления рисков, учитываемых при накопительном страховании.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Страховые взносы и страховые выплаты

Основные риски при накопительном страховании

В общем случае на итоговую стоимость страхового полиса и величину страховых взносов могут оказать влияние следующие факторы:

  • возраст застрахованного лица на момент заключения договора;
  • состояние здоровья застрахованного лица;
  • род деятельности застрахованного лица, т.е. связана ли работа с повышенным риском возникновения страхового случая;
  • перечень страхуемых рисков и вероятность их наступления;
  • включение в договор дополнительных условий;
  • срок, на который заключается договор страхования;
  • указанная страхователем величина страховой суммы.

После уплаты страхователем страховых взносов страховая компания делит их на две части: первая часть идет на формирование резервного фонда по данному виду страхования, а вторая часть инвестируется с целью получения дополнительного дохода. При этом государством для страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием, определены основные направления инвестиционной деятельности.

Страховое возмещение не выплачивается в случае:

  • умышленных действий лиц, являющихся получателями страховых выплат, которые привели к наступлению страхового случая;
  • ядерного взрыва, радиации, военных действий, а также народных волнений, забастовок, повлекших возникновение страхового события;
  • управление страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • управление страхователем транспортным средством без водительских прав и т.д.

Страховые выплаты производятся страховщиком в сроки и в порядке, определенными в договоре. Они могут быть осуществлены одноразовым платежом или выплачиваться частями в течение определенного срока.

Любые разногласия между страховой компанией и страхователем или выгодоприобретателем могут быть решены в судебном порядке.

Основные риски при накопительном страховании

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода Не подойдет Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки Подойдет Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) Подойдет Подойдет
Интересный материал  Требования к заемщикам - Ипотека - Частным лицам

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

ИСЖ и НСЖ: что это такое простыми словами

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
  • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
  • страховая защита на весь период действия договора;
  • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
  • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

  • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
  • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
  • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Заключение

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

Как это работает

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

Работает это следующим образом:

  1. Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ — минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
  2. В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
  3. Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
  4. Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:
  • при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
  • при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.
  1. По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.
Интересный материал  Кредитные карты в Зее - условия кредитных карт банков Зеи, оформить кредитку от 0%, заявка онлайн

Как заработать на ИСЖ и НСЖ

Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

  1. Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы — риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
  2. Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

  1. При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
  2. Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
  3. Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

Альтернативы ИСЖ и НСЖ

Оценивая преимущества и недостатки ИСЖ и НСЖ, можно сделать вывод, что именно для заработка эти инвестиционные продукты не слишком хороши. Чтобы увеличить капитал, лучше рассмотреть альтернативные решения, в качестве которых могут выступать:

  1. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Вы вносите определенную сумму и при этом видите, куда она вкладывается, сколько вы заработали, а если нужно, можете в любой момент забрать деньги.
  2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Дает ежегодный доход в размере 13% благодаря налоговому вычету.
  3. Индивидуальное доверительное управление (ИДУ). Это ваша собственная инвестиционная стратегия с персональным управляющим.

НСЖ и ИСЖ — инвестиционные предложения, которые достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью. При оформлении страхового полиса нужно заранее изучить возможные риски и дополнительные условия, а также помнить о главном правиле инвестирования — не вкладывать все средства в один проект.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.