Как досрочно погасить кредит

Страхование

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно. 

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

Интересный материал  Условия оформления кредитной карты Ашан в Кредит Европа Банке

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, вусловиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита. 

Определить, как изменятся характеристики потребительского или ипотечного кредита при его частичном или полном погашении, поможет калькулятор на сайте Сбербанка. По сравнению с привычным функционалом такая программа имеет расширенные возможности. При необходимости получится задать изменение процентной ставки или срока, указать день выдачи и дату платежа, а также тип погашения. Все эти функции позволяют сделать расчеты предельно точными.

Кроме этого, сумму досрочного погашения удобно рассчитывать на онлайн-калькуляторе Выберу.ру. Для этого отметьте сумму кредита, дату его выдачи, продолжительность кредитного договора, а также схему оплаты: дифференцированные или равными долями. Если заемщик Сбербанка хочет оценить, насколько выгодно запросить уменьшение срока кредитования или суммы платежа, калькулятор покажет максимально приближенные к реальным данные.

Обратите внимание, если планируется закрытие задолженности в несколько шагов, нажмите на кнопку «Добавить погашение». Теперь в короткой форме выберите несколько предполагаемых дат и сумм взносов.

Суть досрочного погашения и почему оно выгодно

В рамках кредитного договора в Сбербанке досрочное погашение проводится на основании заявки, заранее сформированной заемщиком. Для последнего преимущества очевидны: он в разы быстрее закрывает обязательства перед кредитором, не переплачивая на процентах.

Выгода особенно заметна на долгосрочных кредитах типа ипотеки. Сразу после этого залоговая недвижимость переходит в собственность человека. Кроме этого клиент улучшает кредитный рейтинг, что в будущем позволит получать кредит на более выгодных условиях.

В случае частичного погашения величина ежемесячного платежа уменьшится, что снизит нагрузку на бюджет. Сразу после заемщик забирает в отделении Сбербанка новый график внесения платежей с круглой печатью и подписью ответственного сотрудника.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Сбербанк предлагает заемщикам выполнить полное или частичное погашение без дополнительных санкций. Просто оформите заявку в рабочий банковский день. Сделать это можно как удаленно после авторизации в личном кабинете Сбербанк.Онлайн, так и в офисе.

От клиента требуется внести всю сумму, состоящую из остатка задолженности и начисленных за текущий месяц процентов. Чтобы не ошибиться, лучше заранее заказать справку, показывающую величину долга. К примеру, если тело кредита – это 300 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет 8 тысяч рублей, из которых 3 тысячи – это проценты, на счету должно быть 303 тысячи.

Алгоритм действий для полного досрочного погашения кредита в Сбербанке:

  1. Авторизоваться в личном кабинете, выбрать вкладку «Погасить кредит полностью».
  2. Перейти в «Досрочно», где откроется новая страница с параметрами.
  3. Заполнить номер счета для списания, в поле с датой платежа указать запланированный день. По умолчанию стоит дата следующего обязательного взноса.

Помните, что заявка подается только в рабочий день. Погасить кредит можно уже на следующий день. Сумма к уплате формируется состоянием на текущую дату.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

Если заемщик решит внести платеж чуть позже, к уже рассчитанной системой сумме придется вручную добавить набежавшие проценты. Дальше осталось проследить, чтобы на балансе была достаточная сумма средств. Чтобы подтвердить сформированную заявку, в специальное поле впишите отправленный по SMS одноразовый код.

По аналогичной схеме получится досрочно погасить потребительский кредит с дифференцированной схемой оплаты. Учитывайте, что в личном кабинете настраивается списание только с банковской карты, эмитированной Сбербанком. Карты сторонних банков к оплате не принимаются.

Интересный материал  Отзывы о кредитной карте ВТБ положительные и отрицательные моменты

В процессе заемщик уплачивает некоторую часть от долга, как правило, большую, чем обязательный ежемесячный платеж. Параметры кредитования в этом случае пересматриваются: может быть уменьшен срок кредитования или величина месячного платежа. Клиенту на руки выдается новый график.

Сбербанк позволяет гасить потребительские и ипотечные кредиты досрочно с сокращением размера последующих платежей. Если клиент заинтересован в сокращении периода кредитования, ему придется написать заявление, лично посетив офис.

Действия человека:

  • Авторизоваться в системе, найти вкладку «Досрочное погашение».
  • Перейти в меню «Погасить кредит частично», откроется новая страница.
  • Выбрать счет, с которого проводится платеж, указать сумму и дату.

Как досрочно погасить кредит

Минимальная сумма рассчитывается в меню автоматически, по желанию ее получится изменить в большую сторону. Заявку клиент подтверждает вводом кода из смс. Здесь же настраивают «Автоплатеж», в рамках которого платежи с карты проводятся автоматически в обозначенную дату.

Погасить долг удобней всего через личный кабинет на сайте Сбербанка, привязав карту. Однако к оплате принимаются только эмитированные им пластиковые карты.

Как альтернатива оплата возможна в кассе наличными, через отделение Почты России или банкомат. Для этого найдите на карте ближайшее устройство самообслуживания с опцией приема наличных. Помните, что потребуется указать номер кредитного договора. При использовании банкоматов сторонних финансово-кредитных учреждений взимается дополнительная комиссия.

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

  • сроки, на которые был оформлен займ;
  • разновидность кредита;
  • вид платежей (дифференцированные или аннуитетные), которыми расплачивается человек;
  • процентную ставку;
  • наличие страховки.

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

  1. Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
  2. Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

  1. Перевод на расчётный счёт:
  • через кассу Сбербанка;
  • через любой другой банк;
  • через почтовое отделение.
  1. Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
  • через «Сбербанк Онлайн»;
  • через «Мобильный банк»;
  • через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Интересный материал  Как оплатить кредит через Сбербанк Онлайн - пошаговая инструкция

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Согласно п. 4статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже. 

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Порядок погашения

Принципиальных отличий в процессе полного и частичного погашения нет. Чтобы осуществить процедуру, онлайн в личном кабинете или в отделении Сбербанка необходимо заполнить заявку. В ней указывается запланированная дата платежа, сумма и счет для списания.

Алгоритм включает несколько шагов:

  1. Удобным способом уведомить кредитора о своем намерении. В Сбербанке это позволяется сделать за день до запланированной даты. Выжидать 14 или 30 дней не нужно.
  2. Уточнить точную сумму к оплате с учетом процентов. Определяется системой автоматически, но не лишним будет проверить данные вручную, используя калькулятор на портале Выберу.ру.
  3. Заранее пополнить счет.

Важно! При полном погашении долга раньше срока нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности. В случае с частичным клиент получает новый график с пересчитанными процентами или сроком.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Приятный бонус при полном досрочном погашении – у заявителя появляется право вернуть часть неиспользованной страховки. Для этого в страховую компанию или банк потребуется принести заявление, к которому прикрепить реквизиты счета и справку о закрытии кредитного договора.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.