Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Страхование

Договор страхования как «подушка безопасности»

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Законный способ не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

  • внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше – заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
  • обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту – актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

  • долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
  • более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
  • признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

  • вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
  • приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
  • может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
  • если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.

Если заемщик финансового учреждения потеряет работу или по каким-то другим причинам ему нечем платить кредит (даже имеющий самый маленький процент по ипотеке или другой программе), ему нужно готовиться к бесконечным звонкам из банка.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Сразу начнут донимать телефонными звонками сотрудники кредитора, после чего к ним подключится его же служба безопасности. Если от заемщика они не получат адекватной реакции на свои требования, то начнут досаждать по телефону его родственникам.

Каждый должник должен понимать, что ежедневно растущая просрочка будет сопровождаться начислением пеней и штрафов. Достаточно часто суммы неустоек, которые предъявляют кредиторы заемщикам, в несколько раз превышают размер самой задолженности. В таких случаях руководство банка может принять следующие решения:

  • подать исковое заявление в суд и потребовать погашение долга;
  • обратиться в правоохранительные органы с заявлением, в котором злостный неплательщик, по их мнению, совершает мошеннические действия;
  • заручиться поддержкой коллекторских фирм, которые специализируются на выбивании долгов из неплатежеспособных заемщиков.

Если кредитор собрался в судебном порядке решать конфликт с неплательщиком, он в большинстве случаев может рассчитывать на решение Представителей Фемиды, вынесенное в его пользу.

В этом случае должнику нужно быть готовым к общению с представителями исполнительной службы, которые придут его выселять или описывать личное имущество.

При этом стоит отметить, что до момента полного погашения задолженности к неплательщику будут применены различные ограничения, например, запрещен выезд за рубеж.

Если клиент финансового учреждения стал неплатежеспособным, ему следует воспользоваться одним из следующих советов:

  1. Заручиться поддержкой профессиональных юристов, которые именуют себя антиколлекторами. Эти специалисты имеют богатую судебную практику в сфере кредитования, они досконально знакомы с Федеральным законодательством и при необходимости смогут плавно обойти все возникающие в таких делах «подводные камни». Антиколлектор, стоимость услуг которого достаточно высока, составит от имени должника жалобы и исковые заявления в различные инстанции. Если решение конфликта перейдет в правовую плоскость, он будет представлять интересы клиента на каждом заседании суда.
  2. Принять участие в программе рефинансирования. Некоторые финансовые учреждения сами предлагают должникам оформить другую кредитную программу (например, программа рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке оформляется на выгодных условиях), благодаря которой они смогут расплатиться по текущим долгам. Стоит отметить, что, вероятнее всего, рефинансирование возможно при условии официального трудоустройства неплательщика и отсутствия пятен в его кредитной биографии.
  3. Обратиться к руководству банка с просьбой о реструктуризации задолженности (например, реструктуризация кредита в ВТБ24 проводится без всяких сложностей). Благодаря участию в такой программе, должник сможет существенно снизить кредитную нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа и продления срока действия соответствующего договора. Для реструктуризации долга заемщик должен лично посетить учреждение банка с кредитным договором, гражданским паспортом и идентификационным налоговым номером. Предварительно он может позвонить на горячую линию, имеющуюся у каждого кредитора, и в телефонном режиме получить необходимую консультативную поддержку.
Интересный материал  Кредит с плохой кредитной историей без отказа: 10 банков, где реально дадут кредит с просрочками

10 лучших регионов для ведения бизнеса в России

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  • из-за большой задолженности службы опеки и попечительства могут лишить родительских прав;
  • у неплательщиков больше никогда не получится участвовать в кредитовании (сегодня можно без проблем взять кредит в Сбербанке без справки о доходах и с плохой кредитной историей);
  • все долги заемщиков должны будут выплачивать их родственники, не являющиеся поручителями;
  • за неуплату кредита должника могут посадить в тюрьму;
  • некоторые банки пугают неплательщиков физической расправой.

Если заемщики, у которых возникла просрочка, будут действовать грамотно, то они могут попытаться избежать неприятностей. Существует несколько способов, которые не идут вразрез с регламентом Федерального законодательства, которыми могут воспользоваться должники:

  1. Признать кредитный договор недействительным. Для этого заемщику-должнику необходимо инициировать судебное разбирательство. В первую очередь ему придется составить исковое заявление, в котором нужно кратко, но емко отразить суть проблемы. Если должник не знаком даже с основами права, ему лучше доверить этот процесс профессионалам. Узкопрофильный юрист грамотно составит иск и от имени клиента передаст его в судебную инстанцию. В качестве основания для признания недействительным кредитного договора может выступить любая форс-мажорная ситуация (например, падение курса рубля и т.д), не противоречащая нормам Гражданского Кодекса Российской Федерации.
  2. Запустить процедуру банкротства. Как правило, этим методом активно пользуются субъекты предпринимательской деятельности. Стоит отметить один важный нюанс. Если физическое лицо или индивидуальный предприниматель будет в судебном порядке признан банкротом, то все имущество, принадлежащее должнику, будет выставлено на торги. Вырученные с продажи частной собственности деньги будут в соответствующих пропорциях разделены между банком и всеми кредиторами, которые в обязательном порядке уведомляются об инициировании судебного процесса, связанного с банкротством. Если у заемщика есть много личного имущества, ему не выгоден этот метод, из-за которого он может все потерять. Даже если он попытается переписать перед судебным процессом всю свою собственность на друзей или родственников, представители Фемиды, скорее всего, признают сделки недействительными. При этом самого должника могут вполне обоснованно обвинить в мошеннических действиях. Если же у заемщика нет личного имущества, он, вероятнее всего, в судебном порядке будет признан банкротом и из-за отсутствия возможности вернуть кредит освобожден от выплаты долга. В любом случае этот способ невозвращения просрочки представляет собой очень сложную и деликатную юридическую процедуру, к которой нужно привлекать очень опытных юристов.
  3. Выкупить долг. Этим способом физические лица могут воспользоваться в том случае, когда финансовое учреждение передало задолженность коллекторской фирме. В соответствии с Федеральным законодательством, действующим на территории России, долги по кредитам могут выкупать юридические лица или простые граждане. Неплательщик может договориться со своими знакомыми или родственниками, чтобы они выкупили его долг. По закону минимальная сумма выкупа не должна быть меньше 20%, а максимальная не должна превышать 50%.
  4. Попытаться в досудебном порядке договориться с финансовым учреждением. На положительный ответ банка могут рассчитывать те должники, которые имеют легальную работу, которым просто не хватает средств на ежемесячные платежи. Попробовать договориться с кредитором могут и те физические лица, которые потеряли источник дохода по причине увольнения, но которые получают пособие по безработице. Важным условием является отсутствие у неплательщика просрочек по ранее оформленным кредитным программам. Мирно урегулировать конфликт сторонам удастся в том случае, если у них получится договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.
  5. Использовать в своих целях срок давности по кредитной задолженности. В соответствии с Гражданским Кодексом России, этот срок составляет 3 года с даты возникновения первой просрочки. При этом на протяжении всего периода между кредитором и заемщиком-должником не должно быть никаких контактов. Если в течение такого периода с неплательщиком выйдет на связь сотрудник банка, то срок отсчета будет перенесен на эту дату в автоматическом режиме. Заемщик может попытаться избегать контактов с кредитором, не получать корреспонденцию, не отвечать на телефонные звонки и т.д. В дальнейшем при помощи грамотного юриста ему удастся доказать в судебном порядке отсутствие контакта с кредитором.

Перестать платить, ожидания решения суда

фото 2

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

Интересный материал  Кредитные карты в Астрахани оформить онлайн-заявку

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда – это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

  • банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
  • если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
  • объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Интересный материал  Онлайн заявка на кредитную карту, оформите кредитку онлайн от банка «Восточный»

Вырученные средства идут на погашение долга.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

В последнее время муссируются слухи о предстоящей так называемой кредитной амнистии. Мы расскажем, что она собой представляет и что будет с должниками по кредитам в 2019 году, если закон примут.

Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.

  • Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
  • Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.
  • В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.
  • Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.
  • В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.

Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 году

В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.

Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.

Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:

  • с потерей кормильца;
  • с потерей работы;
  • с получением группы инвалидности.

Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.

Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.

Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.

Как планируется погашать проблемный кредит при вступлении в силу нового закона? В первую очередь должники будут гасить основной долг, а уже потом проценты и штрафы, которые будут минимизированы.

Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.

  1. Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.
  2. После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.
  3. Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.

Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер. За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем.

Перекредитование (рефинансирование)

Как на законных основаниях не оплачивать кредит в 2019 годуhttps://www.youtube.com/watch?v=KuvhQlooWQQ

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.