Банковские кредиты: виды и условия

Страхование

Вклады до востребования

Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования – это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате. Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых.

Такие вклады не имеют определенного срока и оформляются в договоре как бессрочные. Клиент может снимать всю сумму или ее часть, а также пополнять такой счет в любой момент. Довольно часто вклады до востребования открываются для совершения денежных переводов, платежей по зарплате, алиментам и дивидендам, что очень удобно для вкладчика.

Что такое кредитная программа банка

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

  • субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
  • срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
  • назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
  • наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
  • размер (мелкие, средние, крупные);
  • способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
  • вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Банковские кредиты: виды и условия

Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

Условия:

  • Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
  • Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
  • Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
  • Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.

Преимущества:

  • Небольшой пакет документов.
  • Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
  • Короткий срок принятия решения о выдаче.
  • Контроль за целью расходования денег отсутствует.
  • Возможность получения денег на руки.

Недостатки:

  • Высокие ставки по кредиту.
  • Невысокий предельный размер кредита.
  • Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Условия:

  • Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
  • Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
  • Срок кредита: до 3 лет
  • Обеспечение: не требуется.
  • Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
  • Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
  • Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

Преимущества:

  • Наличие льготного периода.
  • Простая процедура согласования заявки.
  • Минимальные сроки рассмотрения.
  • Минимальный комплект документов.
  • Нет контроля за расходованием денег.
  • Возможность получения курьером или по почте.

Недостатки:

  • Высокие процентные ставки.
  • Высокие штрафы за просрочку.
  • Комиссии за снятие средств в банкомате.
  • Низкая сумма кредита.
  • Ежегодная плата за обслуживание карты.

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

Условия:

  • Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
  • Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
  • Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
  • Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

Преимущества:

  • Невысокие ставки по кредиту.
  • Сумма больше, чем на потребительский кредит.
  • Короткие сроки рассмотрения заявки.

Недостатки:

  • Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
  • Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Необходимость первоначальных накоплений.
  • Контроль за расходованием полученных средств.

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

Условия:

  • Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
  • Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
  • Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
  • Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
  • Срок рассмотрения: от недели до месяца.

Преимущества:

  • Возможность оформления крупных сумм.
  • Большой срок кредитования.
  • Низкие процентные ставки
  • Возможность привлечения созаемщиков.

Недостатки:

  • Объемный пакет документов.
  • Длительный срок рассмотрения заявки.
  • Необходимость передачи в залог недвижимости.
  • Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

  • Процентная ставка.
  • Способ погашения.
  • Вид графика погашения.
  • База для расчета процентов.
  • Дополнительные комиссии.
  • Сопутствующие расходы.

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

  • Банковский вклад, открытый на предъявителя;
  • Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
  • Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
  • Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
  • Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Интересный материал  Если размагнитилась банковская карта – что делать

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным – месяц, квартал, год или даже несколько лет. На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег.

За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты – в среднем 7-12%. Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны. Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Все срочные вклады можно разделить на такие типы:

  • Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
  • Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
  • Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.

Выбирать оптимальный вид вклада по возможности снятия средств и пополнения, следует руководствуясь личными обстоятельствами и материальным положением. Если вкладчик уверен, что деньги в ближайшее время ему не понадобятся, логично отдать предпочтение сберегательному вкладу, обеспечивающему наивысшую доходность вложений.

Что такое кредитная программа банка

Если сюда добавить и программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского потока именно физических лиц.

Схема кредитования в большей степени схожа со схемой, используемой в отношениях с физическими лицами. Только в этом случае практически всегда используется залоговое кредитование – когда организация в качестве обеспечения предоставляет кредитору в залог оборудование, коммерческую площадь, любые другие ликвидные активы.

Лизинг

Некоторые причисляют лизинг к подвиду кредита, что не совсем правильно. Лизинг необходимо рассматривать как самостоятельную программу, идентичную кредитной по многим показателям.

Смысл программы заключается в приобретении какого-либо товара и последующей сдачей его в платное пользование контрагенту. К примеру, организация обращается в банк и подает заявку на лизинг оборудования. Банк соглашается сотрудничать с организацией, приобретает для нее указанный товар, и сдает этот товар в платное пользование этой же самой организации. По условиям лизинга товар может быть выкуплен организацией по окончанию срока договора.

Виды вкладов по способу начисления процентов

Банковские кредиты: виды и условия

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

  • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
  • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
  • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
  • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
  • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Перед тем как выбрать тот или иной депозитный продукт для размещения средств, необходимо обязательно уточнить каким образом происходит начисление процентов по вкладу. В зависимости от этого параметра, выделяют два типа вкладов:

  • Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
  • Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор — с капитализацией и без нее. Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года). В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Банковские кредиты: виды и условия

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения – индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.
  4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Документ определяет:

  1. Условия, при которых у клиента появляется возможность пополнить счет или снять с него деньги.
  2. Срок, порядок (включая долгосрочный) возврата денег. Некоторые организации требуют заранее уведомлять их о закрытии счета, чтобы заказать деньги.
  3. Порядок начисления вознаграждения (капитализация или простые проценты).
  4. Изначальная сумма депозита.

Договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Основные варианты:

  • получить сертификат, сберегательную книжку или любой другой документ, который полностью соответствует требованиям банковской и законодательной практики;
  • письменно согласиться с офертой (условия и правила размещения депозитов);
  • уведомить письменно банк о согласии с его условиями.

Один экземпляр банк выдает на руки клиенту, второй — хранит у себя.

Под сберегательной книжкой понимают документ, выдаваемый на имя клиента. С его помощью можно приумножать и копить деньги. Со счетов их снимают без потери дохода. При хранении средств на сберкнижке начисляется до 2,3% на остаток вклада. Каждый лист имеет водяные знаки, поэтому документ считают бланком отчетности, которая защищается от подделки так же, как и паспорт.

В сберкнижку от руки вписывают следующие данные:

  • Банковские кредиты: виды и условия
    срок возврата денежных средств (при условии, что депозит не бессрочный);

  • даты проведения операций;
  • произведенные ранее транзакции (снятие, зачисление, переводы);
  • номер счета, состоящий из 20 цифр;
  • инициалы вкладчика и точное место жительства;
  • адрес банка и его наименование.

Записи должна быть завизированы сотрудником банка.

Сберегательные книжки бывают 2 видов:

  1. На предъявителя. С их помощью можно снимать деньги со счета и пополнять его. Распоряжаться документом может человек, на чье имя была доверенность как распорядителя.
  2. Именная. Документом этого типа имеет право распоряжаться только владелец, чье имя вписано в книжку.

Сберегательные книжки можно открыть только в Сбербанке. Остальные организации отказались от них как от банковского продукта в 2010 году.

Крупные банки имеют интернет-сервисы и работают в сети, поэтому можно открыть депозит дистанционно, без посещения организации. Для этого клиент должен иметь доступ к зарегистрированному на него личному кабинету. Пополнить счет можно через онлайн-банкинг, введя реквизиты карты и заполнив необходимые данные.

Сберегательные сертификаты — один из способов приумножения и хранения денег. Его можно приобрести не в каждом банке. В ценных бумагах прописана сумма депозита, внесенного в финансовую организацию и установлены права вкладчика. Клиент оформляет вклад, не имея возможности пополнить или продлить его. Доход, который часто прописывают в договоре, удостоверяется сертификатом.

Бумага изготовлена по форме, утвержденной Министерством Финансов России. Она имеет несколько степеней защиты. Выдача регулируются законом. Сберегательный сертификат выдается только физическим лицам, расчет осуществляются безналичным или наличным способом. Депозитный сертификат могут получить только физические лица: все операции по нему проводят по безналичному расчету.

Сберегательный сертификат бывает персонализированным. Владельцем такой бумаги может быть как нерезидентом, так и резидентом Российской Федерации. Вкладчик, чьи права прописаны в именном сертификате, может уступить свои права другому лицу: бумаги дарят, продают или передают в пользование. Если вклад удостоверяется сертификатом, то его страхования невозможно.

На какой срок отдавать деньги банку?

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия.

Интересный материал  Кредиты физическим лицам в Почта Банке взять кредит частным лицам на личные нужды в Почта Банке

Банковские кредиты: виды и условия

В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Банковские кредиты: виды и условия

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

Эта классификация относительно простая. Если валюта, в которой размещается депозитный вклад, — российский рубль, — вклад называют рублевым.

Под термином валютный депозит понимают вклады в евро или долларах США. Значительно реже в нашей стране можно встретить валютные вклады в японской йене или швейцарском франке. Валютные вклады выбирают люди, опасающиеся сильных колебаний курса национальной валюты, а также те, кто получает доход в долларах или евро и много путешествует. Несмотря на большую стабильность курсов, банки предлагают по валютным вкладам значительно меньшие проценты, что снижает их доходность.

Существуют также мультивалютные счета, главное преимущество которых, — возможность быстро конвертировать средства из одной валюты в другую и зарабатывать на разнице курсов. Чаще всего банки предлагают трехвалютные счета – рубль, евро, доллар. Вывести средства с мультивалютного счета можно в любой момент. Мультивалютный вклад отлично подходит для опытных вкладчиков, обладающих аналитическими знаниями и четко отслеживающих валютные колебания.

Автокредиты все меньше выдаются населению, данная услуга теряет свою актуальность

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

  • Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
  • Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Срок вклада может быть от месяца и до 5 лет. В редких случаях срок может быть больше. Самыми популярными сроками у населения является 6 и 12 месяцев, поскольку банки предлагают максимальные ставки на эти сроки.

Примечание В нестабильные периоды ставки могут быть максимальные на более короткие сроки 1-3 месяца.

Валюта депозита может быть:

  • Рубли (самые популярные)
  • Доллары (реже в евро)
  • Мультивалютная (сразу в трех валютах, по каждой установлен отдельный процент)

Проценты по вкладам в зарубежной валюте крайне низкие, поэтому их почти никто не открывает. Самыми востребованными является рублевые.

Мультивалютные вклады уже не популярны среди населения, поскольку их выгодность стоит под большим вопросом. Банки активно пишут о том, что можно в любой момент конвертировать валюту вклада в другую. Но почему-то мало кто задумывается, что конвертация происходит не по курсу ЦБ и не по биржевому курсу, а по курсу банка. Скорее всего, курс обмена будет крайне не выгоден клиенту.

К примеру, доллар на бирже стоит 60 рублей, то курс банка, скорее всего, будет 57-58 рублей. Итого за конвертацию доллара в рубли клиент сразу теряет от 3% до 5%. Допустим клиент угадал, что доллар упадет и продал по текущей цене. Допустим цена упала за это время на 3,3% до 58 рублей. Теперь можно покупать. Но банк будет продавать его по 60. В таком случае клиент ничего не заработал, хотя был полностью прав поставив на падение доллара.

Примечание Эффективно зарабатывать проценты и иметь возможность быстрой конвертации валюты без потери процентов можно с помощью биржи ММВБ. Для этого надо открыть биржевой счет. К примеру, можно покупать облигации и получать по ним стабильный доход. Когда есть необходимость покупать доллары и зарабатывать уже на росте курса валюты. Подобный обмен будет совершать по курсу биржи и здесь действительно можно «сделать» много денег.

Помимо этого есть еврооблигации (облигации в валюте), доходность по которым 4-6%. Есть возможность купить сразу фонд из этих облигаций через ETF. Плюсом этого способа в том, что Вы в любой момент можете продать свои облигации за рубли.

Расчетные и расходно-пополняемые вклады

Расчетные вклады сделаны специально для того, чтобы клиенты могли пользоваться денежными средствами, которые лежат на депозите. Вкладчик в любой момент может снять часть денег со своего счета, оставив минимально допустимый по договору остаток. Проценты значительно меньше, чем, например, в срочных вкладах. Если же вкладчик может не только снять часть денег, но и доложить их на свой счет, то такие вклады называются расходно-пополняемыми.

Интересный материал  Дебетовая карта Лукойл от банка Открытие это развод? Отзывы

При оформлении кредита юридическое лицо почти всегда должно предоставить банку залог

Открывается на достаточно серьезный срок. Внести деньги на счет могут родители или опекуны ребенка, но снять деньги по завершению действия вклада может только ребенок. Если такой вклад делается сроком менее 3 лет, то предусматривается возможность пролонгации. По причине нестабильной экономики и невозможности спланировать все на много лет наперед, такие вклады не пользуются популярностью у населения.

https://youtu.be/8yXQVGDS014

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

Виды вкладов по назначению

Банковские кредиты: виды и условия

В зависимости от целевого назначения вклады также можно разделить на несколько категорий:

  • Инвестиционные вклады. Такие вклады можно назвать комплексными депозитными продуктами, поскольку основная сумма делится на две части. Первая часть вклада размещается на депозите, в то время как вторая используется для приобретения акций паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Срок инвестиционного вклада определяется депозитным договором и на протяжении всего этого периода вкладчик не может снимать средства со счета и пополнять его. Главное достоинство инвестиционного вклада – высокие проценты. Доходность таких вкладов существенно выше прибыли, которую можно получить по классической депозитной программе. Но эта выгода сопряжена с повышенными рисками, поскольку под защиту системы страховых вкладов попадает только та часть денег, которая размещена на депозите. Деньги же, вложенные в акции, никак не застрахованы.
  • Ипотечные вклады. Такие вклады рассчитаны на клиентов, имеющих желание в ближайшей перспективе приобрести жилье в ипотеку. Сохранить средства и увеличить их в период рассмотрения кредитной заявки и подбора оптимального варианта недвижимости поможет размещение денег на ипотечном депозите. Особенность такого вклада заключается в том, что расторгнуть договор досрочно и получить свои проценты можно в любой момент, при условии использования денег для внесения первого взноса по ипотеке в этом же банке.
  • Страховые вклады. Вклады такого типа открываются одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по страховым вкладам выше, чем по классическим депозитным программам, однако возможность снятия денег и пополнения счета отсутствует. Максимальная сумма размещения по таким вкладам не превышает размер страховых взносов по накопительной системе.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Источник

Сберегательный и депозитный сертификат

Единственный недостаток сберегательного сертификата – отсутствие государственной гарантии возврата средств. Это связано с тем, что сертификаты не подлежат страхованию в Агентстве по страхованию вкладов.

Выбрать правильную депозитную программу для себя непросто, ведь современный рынок банковских услуг предлагает огромное множество разнообразных вкладов. Перед тем как сделать окончательный выбор, эксперты рекомендуют изучить максимальное число предложений от разных банков и руководствоваться личными обстоятельствами и назначением вкладываемых денежных средств.

Поделиться: VK

Среди россиян банковские вклады являются самым распространенным вариантом для инвестиции и сбережения. В каждом банке предлагают различные условия, но обычно ставки и условия примерно везде одинаковые.

Чем надежнее банк, тем меньше у него процентная ставка. Например, Сбербанк и ВТБ имеют относительно маленькие ставки, но зато в такие банки можно смело класть большие суммы не боясь их потерять.

Процедура открытия

Когда пакет документов подготовлен, можно переходить непосредственно к процедуре открытия. Выполнить действия можно, лично передав деньги в кассу компании, выполнив операцию в режиме онлайн или воспользовавшись возможностями банкомата. Выбор подходящего способа зависит от удобства гражданина. Методы, позволяющие открыть пополняемый вклад в банке, имеют ряд индивидуальных особенностей. Чтобы выбрать наиболее удобный способ, стоит заранее изучить каждый из них.

В офисе банка

Открытие вклада в офисе банка – классическая процедура. На подписание всех документов потребуется потратить не больше 15 минут. Стандартная схема заключения сделки имеет следующий вид:

  1. Клиент подготавливает пакет документации, выбирает банк, а затем лично посещает его офис.
  2. В выбранной компании потенциальный владелец депозита обращается к менеджеру организации и предоставляет ему документы.
  3. Работник банка предлагает вкладчику заполнить заявление, а сам в это время вносит данные в систему и делает копии предоставленных документов.
  4. Происходит подписание договора и оформление карты с образцом подписи.
  5. Гражданин предоставляет денежные средства наличными или перечисляет их на депозитный счет.
  6. Работник банка выдает документы на вклад. Некоторые финансовые организации предоставляют подарок в момент открытия вклада.
  7. Договор оформляется в 2 экземплярах. Один из них остается у вкладчика. Когда все действия выполнены, депозит считается созданным.

В режиме онлайн

Развитие современных технологий позволяет избежать личного визита в банк и сэкономить время. Если гражданин решил открыть вклад в банке под проценты, он может воспользоваться возможностями онлайн-сервиса выбранной финансовой организации. Процедура заполнения заявки и перечисления капитала занимает около 5 минут. Заключение сделки осуществляется в три шага:

  1. Гражданин заходит на официальный сайт финансовой организации, проходит процедуру авторизации, а затем кликает на соответствующий раздел и заполняет заявление. Затем потребуется дождаться, пока сотрудник банка подтвердит получение заявки.
  2. Выполняется подписание договора. Действие также осуществляется в режиме онлайн. Для выполнения процедуры используется цифровая подпись.
  3. Гражданин переводит денежные средства и получает дополнительную информацию, касающуюся вклада.

Перед тем, как открыть вклад в банке в режиме онлайн, нужно учитывать, что разные финансовые организации имеют различные регламенты заключения договоров. В независимости от особенности сотрудничества с компанией, гражданин имеет право получить бумажную копию соглашения. Для этого потребуется посетить офис банка.

Уточнить все интересующие вопросы можно по телефону. В процессе совершения сделки за гражданином закрепят менеджера, который будет вести дело. Специалист сможет сообщить гражданину примерный размер прибыли и период, когда ее удастся получить. Дополнительно можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Через банкомат

Если гражданин по каким-либо причинам не может открыть пополняемый вклад в банке в режиме онлайн, а лично посещать офис компании не хочется, можно прибегнуть к помощи банкоматов. Создать депозит удастся на стандартных условиях. Для совершения операции предоставление документов не требуется. Подтверждением факта перевода капитала будет служить электронный код вкладчика.

Однако потребуется предварительно заключить договор с финансовой организацией, позволяющий выполнять подобные операции. В процессе оформления соглашения информация о вкладчике будет внесена в электронную базу. По присвоенному коду гражданин будет идентифицирован в банковской сети.

Открыть вклад в банке при помощи банкомата несложно. Достаточно следовать подсказкам системы. Когда процедура будет завершена, гражданину будет предоставлен чек. В нём будет зафиксирована внесенная сумма. Эксперты советуют обратиться за документами в банк и получить копию бумажного договора.

Способ открытия депозита имеет недостаток. Он позволяет создать не все виды вкладов. Однако финансовые учреждения модернизируют список доступных услуг и постоянно включают в него новые.

Открытие счета производится в основном бесплатно, и большинство людей не задумываются о том, что придется заплатить налог на вклады физических лиц с получаемых денег. При заключении договора этот момент чаще всего не обговаривают, чтобы не пугать клиентов.

Банковские кредиты: виды и условия

Налог на банковские вклады физических лиц подлежит уплате в случае, если вложение производится в валюте и процент превышает 9%. За рублевые вклады придется заплатить налог на доход по вкладам, если банковский процент по ним превышает 14%.

До середины 2019 года налог на доходы по вкладам подлежал уплате, если процентная ставка превышала сумму 5% и ставки рефинансирования, которую устанавливает Центральный банк России. Получается, что основной массы вкладчиков эта информация не касается, ничего платить не придётся.

Налогом облагается не вся сумма, а только начисляемые проценты в момент получения. Если вы получаете их в момент закрытия вклада единомоментно, то налог на вклады физических лиц выплачивается один раз. При периодическом получении процентов придется каждый раз думать об этом.

Вместо выплаты обычного налога на доходы физ. лиц, то есть 13%, придется платить примерно в три раза больше. Для налоговых резидентов, то есть граждан России, этот показатель равен 35. Для нерезидентов, людей, живших на территории страны менее 183 дней, он равен 30.

Многих вкладчиков интересует процесс открытия вклада. На самом деле это достаточно простая процедура, а от вкладчика для открытия вклада требуется предоставить минимальный пакет документов. Весь процесс открытия депозита условно можно разделить на несколько этапов.

Оцените статью
Финансы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.